温商“纯民资银行梦”见曙光

　　曾经多次尝试筹建纯民资银行的温州商人，由于政策壁垒，一直难觅出处。借着金改的东风，温州商人的“银行梦”再次浮出水面。

　　银监会最新下发的《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，终于让温商看到了一丝曙光。虽然《意见》未提及允许直接成立纯民资银行，但对民间资本“一视同仁”的态度，让温州商人看到了建立银行的突破口

　　法治周末记者李飞

　　“离梦想更近了一步！”吕卫国对法治周末记者激动地表示。

　　作为河北省石家庄温州商会的名誉会长，吕卫国和大多数温商一样，始终坚持着成立纯民资银行的梦想。无奈多年来受制于政策壁垒，纯民资银行的步伐始终未能踏出。但现在，借着温州金融改革实验区的东风，温商们似乎又看到了开办纯民资银行的希望。

　　事实上，民资组建银行并非温商们单方面头脑发热的想法。近年来，关于打破银行国有垄断，让民资进驻的呼声此起彼伏。

　　今年4月，国务院总理温家宝在多地调研经济运行情况时的讲话，更为民资组建银行留足了想象的空间。温家宝说：“我们银行获得利润太容易了。为什么呢就是少数几大银行处于垄断地位，只能到它那儿贷款才贷得来，别的地方很困难。所以解决民营资本进入金融业，根本来讲，还是要打破垄断。”

　　终于，在5月26日银监会通过其网站上公布了《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，其中“支持民间资本与其他资本按同等条件进入银行业”的条款更是让温商看到了政策松口的曙光，纯民资银行似乎已经渐行渐近了。

　　温商的银行梦

　　温商们的银行梦绝非近期开始。

　　早在1986年11月，温州杨嘉兴等8人就集资31.8万元创办了全国最早的“股份合作制信用社”。之后，越来越多的温州商人成立发起私人钱庄或创立农场信用社，开始了对金融领域的初探。而近10年来，大批实力强大温商的银行梦更加强烈。他们尝试通过各种方式突破政策的壁垒，但效果始终不尽如人意。

　　2004年，注册资本5000万元，可运作资金超过100亿元的中瑞财团诞生了。这家由神力集团、奥康集团、法派集团等9家实力强大的温商组成的企业集团，把自己定位为“以金融为核心的企业集团”。而实际上，这是温商为打造民营性质银行的一次大胆尝试。当年6月，中瑞财团股东向浙江省银监局上报了要求成立“建华民营银行”的申请。

　　相关的监管部门对此进行了调研，在2005年得出结论———要破解中小企业融资难题，最合适的解决方法是设立专门为中小企业融资服务的非银行性金融机构。这种回应，无疑预示了“建立民营银行”的梦想难产。

　　2010年，《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(简称“新36条”)的出台，让温商再次燃起了民资银行梦。

　　温州市金融办工作人员对法治周末记者透露：“当时，温州华商会会长陈国华和温州侨商协会会长翁银巧作为发起人，申请设立纯民资的全国性大型商业银行———温州华侨银行。参与创办的有乌克兰浙江商会常务副会长林建清等人，而温州市侨联、金融办等单位也提供了支持。”但此后，申请报告递交到国务院，就没有了下文。

　　同样是2010年，由十余名温州商人组成的“台湾银行投资考察团”赴台，希望能通过收购或入股台湾银行，然后在大陆办理分支机构的方式“曲线圆梦”，以达成纯民资银行的诞生。尽管由于政策与监管的限制，民营企业在境内组建银行屡次受阻，但始终怀着银行梦想的温商仍然没有放弃。而这种对纯民资银行的摸索和试探一直持续到了2011年年底，温州民间借贷资金链的断裂。

　　“没有这次金融风波，温州成不了金融改革实验区，而我们温商也不会离纯民资银行的梦想更近一步。”吕卫国对记者说。

　　2012年初，世界各地的温商代表回到故土参加温商大会，而温州市政府也号召温商“引资回巢”和“反哺故土”。随后，由河北省浙江商会牵头，联合国内外12家温州商会，欲集体抱团首期筹集资金100亿元，打造五大投资项目。其中，成立“温州现代商业控股银行”即为项目之一。

　　记者从各地商会了解到，成立温州现代商业控股银行所占融资额度已高达50亿元，占首期筹集资金的一半，而这在温商眼中，还仅仅是纯民资银行起航的第一步。

　　政策门槛破冰

　　广州温州商会会长朱清国对法治周末记者表示：“政策对民资进入金融行业的监管和限制的确有它的道理。由于温州民间资本十分雄厚，一旦资本运作不规范就很容易出现大问题，而这也是造成中小企业融资难的原因之一。“因此，如何整合全国地级市以上的210家温州商会的力量，掌握各地温商游资的动态，就成了纯民资银行成行的首要任务。目前，温州市金融办、温州银监分局等部门正积极与上述商会在温州联络人商讨可行性方案。

　　温州中小企业促进会会长周德文对法治周末记者表示：“从资金供给方看，温州有很多有钱的企业和个人；从需求方来讲，温州有大量中小企业，有庞大的资金需求■且温商遍布全世界，彼此间联系紧密。因此成立民营银行，温州是最有条件的。”

　　这似乎也是大多数温商的看法，但政策障碍仍然是纯民资银行绕不过去的坎。

　　无论2005年的“非公36条”还是2010年的“新36条”，都鼓励金融业对民营资本开放，但银行领域始终存在着一道“玻璃门”。银行业监督管理法中明确显示，“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”。正是这一规定，在法律上名正言顺地阻止了民营资本进入银行业。

　　吕卫国对记者透露，“我们的初衷是想帮温州政府做点应该做的事，切实解决中小企业的生存难题。但在与温州金融办、银监局接触过之后才发现国家有这么多规定。想申报一家银行，在程序上很麻烦，而且要国务院审批。除非即将出台的《实施意见》里有突破性的政策，纯民资银行之路才有希望继续走下去。”

　　而银监会5月26日公布的《实施意见》中，的确出现了吕卫国认为的“突破性政策”。

　　《实施意见》中明确显示，民间资本进入银行业与其他资本遵守同等条件，支持符合银行业行政许可规章相关规定，公司治理结构完善，社会声誉、诚信记录和纳税记录良好，经营管理能力和资金实力较强，财务状况、资产状况良好，入股资金来源真实合法的民营企业投资银行业金融机构。支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股，并将村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低到15%。

　　同时，在市场准入的实际工作中，不得单独针对民间资本进入银行业设置限制条件或其他附加条件，并将不断提高银行业市场准入的透明度。

　　尽管《实施意见》中始终未提及允许直接成立纯民资银行，但对温商来说，民间资本与其他资本按同等条件进入银行业，无疑是银监会鼓励和引导民间资本进入银行业所释放的重要信号。这对温商的纯民资梦想来说已经相当于一针“强心剂”。

　　多条路径“曲线救国”

　　虽然政策已经逐步将银行业的“玻璃门”打开，但“必须经过监管部门的审查批准”。这一硬性规定，仍然让相当一部分业内人士对纯民资银行的诞生持保留态度。因此，有专家对纯民资银行的道路提出了自己的建议。

　　在共赢经济研究所所长马国书看来，成立纯民资银行，对风险的管理是第一要务，而这也是监管部门目前不敢随意放开让民营企业组建银行的一个原因。所以目前来说，想让监管部门一步到位放开还不太现实。更可行的办法是让国有资本参股一部分，但仍由民间资本控股。而在运营成熟之后，可以让国有股份逐渐退出，直至彻底民营化。

　　在银行成立初始阶段，有适当的国有股份并非坏事，它可以让客户更有信心。而民间资本更需要关注的是培养管理人才。只有让监管部门看到，民间资本有能力运营好商业银行，才能以实际行为说服监管部门，从而将银行的大门逐渐向纯民资打开。而如果从一开始就坚持纯粹的民资银行，反而可能进展缓慢。

　　在这方面，民生银行就是先例。

　　2009年，在中国唯一一家外资控股的银行，深圳发展银行被中国平安收购后，非国有的全国性商业银行，只剩下民生银行一家。然而即使如此，民生银行仍深受国有资本的影响。

　　截至2012年3月31日，民生银行流通股股东显示，中国人寿保险股份有限公司以4.31%的持股比例稳居民生银行第二大机构股东。若再增持0.7个百分点，即可成为控股方。而中国人寿也在2011年业绩报告会中指出，如果民生银行有进一步融资计划，中国人寿还将进一步投资。由此观之，民资银行想要直接脱离国有资本并非易事。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇则认为，民营企业为经济建设作出了重大的贡献，但当前金融体系的单一与经济的多元发展不匹配，国有银行的信贷偏好，对民营企业有歧视，从而造成了“两多两难”现象。而且根据现有规定，新建一个银行程序繁琐，比较困难。所以改组现有的一些银行机构是一个不错的选择。

　　而浙江当地经济学者马津龙面对纯民资银行的探索，则建议找一家农村合作银行为突破口。马津龙认为，因为农村合作银行实际上非常接近民资性质，只是股权结构太分散，如果对股份进行梳理与改造，是可以改制为纯民资银行的。因此实力雄厚的温州民营企业，可以先组建小额贷款公司，或者直接以农村合作银行为发起人，组建村镇银行，那么虽然名义上农村合作银行是发起人，但实际上这种股份占比较高的企业就有了话语权。

　　孤注一掷“纯民资”

　　面对专家的多方建议，温商们也有自己的看法。

　　义乌温州商会会长姜永忠明确对法治周末记者表示：“假如要先成立小额贷款公司，再慢慢转成村镇银行，这肯定不是我们想要的结果。而先入股现有银行、再稀释国有股份的过程也太过漫长。各地温州商会都有自己的担保公司，如果只是成立村镇银行和小额贷款公司，规模很难做大。既然温州是金融改革试点，就必须要有创新和突破，只一味遵循老的思路，还怎么能称之为改革”

　　姜永忠还向记者透露，由于今年各地投资项目并不乐观，所以温商的资金压力不大。而纯民资银行是大家多年的梦想，很多企业家都愿意参与。因此，各地温州商会想合力把海外侨民和全国各大商会联合起来，以温州为总部设立总行，同时辐射全国，每个地市开设分行，将纯民资银行做大做强，真正为中小企业融资服务。

　　对此，周德文认为，在温州发展民资银行虽然主要是为了解决民营企业尤其是中小企业的融资需求，但是，其更主要的意义却是在于制度的创新。在国有银行一统天下的情况下，组建纯民资银行，对国有银行形成挑战，逐步打破国有银行的垄断局面，并使国有银行在竞争中完善自身的运行和监管机制才是民资银行诞生的意义。因此，小规模的民资银行在制度创新上的作用要远远大于在实际业务上对国有银行的挑战。

　　而民营银行最突出的特点就是按市场机制自主运作，不受政府干预，这是其相比国有银行的优势所在。但这一优势的发挥是以健全的信用环境、发达的金融市场和有效的监管体系为前提的。

　　记者了解到，目前在建立民资银行方面，民间并不缺少资金，而是缺少政策法规环境。市场准入不规范、监管机制不健全是之前民资银行发展屡试屡败的主要原因。“因此，纯民资银行要想得到较大的发展，还必须在民营银行的准入法规、监管法规、破产法规等几个方面取得突破。”马国书认为。

　　“建立民资银行是金融市场的大势所趋，也是温州商人多年来的梦想，我们对它充满信心。而此次纯民资银行能否正规地进入金融业，打破金融垄断，将是对温州金融改革试验区的一个重要检验。”吕卫国表示。

　　来源：[法治周末]责任编辑：[王勇]