健康险不能“无欲无求”

　　本报记者 黄晶华

　　

　　继国务院3月份发文，“鼓励商业保险机构发展基本医保之外的健康保险产品”之后，中国保监会6月19日下发《关于贯彻落实〈“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案〉的通知》，要求保险业“大力发展商业健康保险”。

　　随着政策指引的陆续出台，商业健康保险似乎迎来了发展良机。但商业保险的金融属性，时刻提醒着公众：保险公司在商业保险产品的设计上一定是商业优先。

　　政府看重其保障逻辑，保险公司重在其商业逻辑，而参保人希望康利两全。不出意外，对于承担各方“重任”的商业健康保险产品的研发，三方还将有多轮博弈，伴随着这些较量，如下问题必将一一被抛出：已禁止发行达9年的分红型健康险种能否卷土重来？罕见型疾病患者能否受到商业健康保险“眷顾”？重大疾病保险单一的现状能否改变？

　　政策追问——

　　商业健康险种可否依靠

　　政府对商业健康保险的“垂青”早有时日，特别是随着医疗体制改革的不断深化，相关管理部门对商业健康保险产品市场的发展日益“牵挂”。

　　资料显示，市场上的健康保险产品个数也在增加，从2008年约300种投保计划，增加到2011年的1000多种。不难看出，政策对该类产品的市场发展起到了促进作用。

　　据记者了解，目前健康保险产品可以分为两大类：一类是住院及手术费用保险，即保险公司向投保人部分支付医保不承担的住院费用，有效降低投保人实际自付比例；另一类是重大疾病保险，即如果投保人罹患合同中列明的重大疾病，保险公司将一次性支付投保人一笔保险金。

　　“高额医疗费用保险、护理保险、收入损失保险、综合医疗保险以及专项医疗服务保险等险种，基本上仍是空白。”业内相关人士在接受《国际金融报》记者采访时坦言，政策对商业健康保险发展的态度一直是非常支持的，但是目前各大保险公司推出的产品大同小异，基本处于无欲无求的状态，对基本医疗保险的补充作用有限。

　　对于商业保险产品种类偏少的原因，上述人士强调，“保险公司的数据库规模有限，还未能实现与医院，或者其他保险同业之间的数据共享；这也限制了保险公司的精算能力及其开发新产品的能力。”

　　保险公司追问——

　　分红健康险能否重来

　　尽管商业健康保险的发展得到了政策支持，但保险公司相关人士在回答《国际金融报》记者关于“分红型健康保险是否会重回市场”的提问时，还是显得讳莫如深。

　　所谓分红型健康险，是在原来保障重大疾病的健康险基础上附加分红功能，投保人除享受原有的大病保障外，还能根据保险公司的经营情况额外获得红利分配。

　　2001年一经推出，立即成为健康险市场主流。但好景不长，保监会于2003年10月1日叫停了分红型健康险种。对此，当时保监会人身保险监管部负责人说，停办分红健康保险的原因，一是此类产品风险大；二是停办分红健康保险有利于促进健康保险回归保障的本意；三是国外没有分红健康保险。

　　时过境迁，随着政策层面对健康保险的青睐，保险公司对分红型健康险还是念念不忘。值得注意的是，2011年9月，中国人保得到保监会批准，试点发行分红型健康保险。

　　“数据显示了专业健康险公司的困境，保监会批复中国人保健康做分红型健康险试点，可能是因为其规模达到了一定水平。”某健康险公司副总在接受记者采访时坦言，但分红型健康险能否拉升专业健康险公司的保费规模不得而知，毕竟其他公司还没有获得批复。

　　参保人追问——

　　罕见病保险产品是否可行

　　《人民日报》5月4日报道，目前我国有100万—150万罕见病患者。按照世界卫生组织的定义，罕见病患病率为0.65％—1％，亦即10万人中，罕见病人只有65—100个。

　　“目前，有治疗方法的罕见病，由于前期研发投入高且市场小，多数药物价格昂贵。”北京市慈善协会秘书长唐崟说，我国关于罕见病治疗的特殊医疗保障政策还很匮乏，患者无力自行担负，处于用不起药的困境。

　　遗憾的是，目前中国市场尚无关于罕见病的商业健康保险产品。瓷娃娃罕见病关爱中心相关工作人员此前在接受采访时无奈地表示，在我国，很多商业保险的条款中往往把罕见病排除在外，不予投保。

　　资料显示，在美国，罕见病患者通过社会保险或者商业保险，能够实现90%以上的报销比例，有的甚至100%。“患者只需每年缴纳专门针对罕见病的商业保险，比其他投保人多缴纳1000美元，就能够用上几十万美元甚至更贵的任何罕见病药物。”