四口之家理财规划 每月定投积攒两女儿教育费用

　　王女士，40岁，现居甘肃张掖，和朋友合伙开了个小店。身体健康，计划55岁退休。老公是公务员，今年42岁，月工资3000元。本人月收入3000元，年分红50000元。家庭生活费月支出3000元，私车支出1000元，房贷1200元。大女儿目前上初二，小女儿1岁。存款方面，现金15000元，定期存款100000元。住宅两套，其中一套房贷款100000元，两套房价值750000元。大女儿有两份教育险，本人有一份重大疾病险，一份分红险。

　　理财目标：

　　准备两个女儿的教育金

　　准备夫妻二人的养老金

　　和讯理财频道特邀汉和理财理财规划中心理财规划师团队制定理财方案：

　　财务分析：

　　从王女士给出的财务信息看出，夫妻二人月现金净流入为800元，月结余比率为13%，在理财规划中偏低。考虑到王女士的店铺每年有5万元分红，加上充足的银行存款准备，这一比率比较适合王女士的家庭情况。由于夫妻二人有两个女儿，按照当前的生活水平抚养，需要很大的一笔费用，因此规划好两个女儿的教育金是该家庭此阶段的重要任务。其次，夫妻俩离退休也就15年左右的时间，应开始为以后的养老做准备。虽然社保能给与二人一定的保障，但社保的特点是广覆盖低保障，为了退休后的生活水平不被降低，应做好必要的额外养老金准备，这样才能保障夫妻二人老有所依。

　　理财规划建议

　　一、现金规划

　　王女士家庭目前有银行存款115000元，理财产品投资10万元。现金资本较为充足，但在一定程度上也制约了资产的增值。我们建议您拿出月支出的3-6倍现金作为日常备用金，考虑到目前有两个女儿需要抚养，弹性支出较大，可准备2万元作为银行活期存款，3万元购买货币性基金以应对日常生活突发性开支。同时申请一张信用卡，主附卡形式，可供生活临时性周转。

　　二、风险保障规划

　　根据王女士提供的家庭财务信息发现，王女士的丈夫作为家庭支柱之一而没有商业保险，这在家庭风险管理中是不可小视的问题。王女士家庭属于双支柱型，如出现任何意外性情况发生对家庭造成的创伤影响颇深。因此应及时为您的丈夫配备足额的意外险和重疾险，自己也再添购一份意外险，让家庭拥有足够的风险保障。另可考虑为两个女儿分别配置一份消费性意外险、重疾险。

　　三、女儿教育规划

　　按照中国现在的教育方式以及费用来看，小孩小学及中学的费用可从日常开支中提取，幼儿园的费用偏高，需要每年从年结余中拿出一部分作为上幼儿园的费用，小女儿现在才一岁，开始在2年后准备这一笔钱。我们这里就着重为两个女儿的大学费用、出国留学费用做一个规划。目前准备教育基金的方式主要有教育储蓄、教育险、基金定投的方式。鉴于夫妻二人已经购买了教育险，教育储蓄的最高金额只有2万元，则可以考虑通过购买定投基金的方式来准备教育基金。参照现在上大学费用的平均水平，大学每年费用2万元，合计需要8万元。按5%的学费上涨率计算，大女儿5年后需要10万元，小女儿14年后需要24万元。只需要每月为大女儿投入1400元年收益6%的债券型基金或教育险，每月为大女儿投入900元年收益6%的债券型基金皆可实现两个女儿的大学费用，这笔钱可以出租一套住房实现资金来源。若两个女儿大学毕业继续读研深造，这笔费用可以从存款和银行理财产品中逐年提取。

　　四、养老规划

　　由于目前家庭的月支出占收入的比率较高、月结余很低，所以在为夫妻俩准备养老金时应考虑年度缴费的方式积累，至于养老金的准备金额，需要根据二人以后的生活水平来确定。考虑到王女士的丈夫是公务员，退休后福利较好，因此养老金准备可以适当减低金额，夫妻每年购买充足的寿险可以安排好两人的晚年生活。王女士的丈夫作为公务员，国家会发售低价格的住房作为福利，退休后可以考虑采取以房养老的方式来享受晚年生活。现阶段在获得工资收入、投资收入的同时，应着重做好两个女儿的教育金准备。(来源：和讯)