邓聿文：金融开放才能降低银行暴利

　　去年年底，民生银行行长在某次论坛上感叹：“银行利润太高了，都不好意思公布。”切莫以为这是银行家的“幽默”。日前国经中心副秘书长陈永杰接受采访时，引用银监会统计数据告诉我们，比起传统的石油和烟草等暴利行业来，银行才是真正的暴利之王。

　　银监会的统计数据显示，去年全年国内商业银行累计实现利润超过1万亿元，人均利润超过50万元，而相比之下，规模以上工业企业去年人均利润不到4万元，银行扣除个税后的人均净利润是工业企业的12倍。

　　银行的暴利再次佐证了经济学的一个基本道理：有垄断的地方就有暴利。当然，这话也可反过来说，有暴利的地方就存在垄断。

　　2011年是绝大多数中国企业日子过得倍感艰难的一年，即使对于一些垄断行业和企业来说，由于外部形势的恶化和国内通胀的走高，要取得过去的暴利也心有余而力不足，但就在这样的环境下，银行的利润却是出奇的“历史上少有的好”，这不能不说，问题出在垄断和管制。

　　国家对银行的垄断，首推对利率的管制。中国的银行，存贷款利率是由央行规定的，不像其他一些国家，乃由银行根据市场的需求自行调节；且贷款的利率要远高于存款的利率，两者利差甚至可以达到5%左右，而欧美国家银行的利差普遍不足1%。国家之所以要人为设置这么大的利差，为的就是要保证银行有稳定的收入来源。一般来说，利差收入要占到国内银行营业收入的七至八成。

　　与银行暴利有关的另一垄断，就是银行在收费设项及价格制定上形成了一种强制性的市场权力。据银行业协会自己组成的的一项内部调查，目前银行收费服务项目达到了850项，其中大型商业银行2010年有偿服务产品和项目较2003年增长了104%，甚至出现银行收费项目“越减越肥”的现象，像密码挂失费、ATM取款费、小额账户管理费等银行收费项目一直饱受民众诟病，但就是取消不了。银行收费项目的收入虽然在整个银行业的收入中占比不高，但由于它投入的成本也少，形成的利润也很可观。

　　不仅如此，问题还在于，很多收费项目是针对储户而来的，银行本身并不生钱，是储户把钱存入银行，银行才有“本钱”放贷。从这个角度看，储户是银行的“衣食父母” ，本该得到银行的“孝敬”才行，可现在反过来，储户要想得到银行的“服务”，还得付钱给它。而且，在尝到了收费的甜头后，银行凭借自身的垄断地位，可以随意设置收费项目，或者将原先免费的服务变成收费。

　　从发达国家的银行来看，银行虽然相对于储户有一定的垄断优势，但由于银行业的准入门槛不是很高，且行业内部存在充分的市场竞争，因此，很难形成一种全行业的垄断地位。中国的银行垄断，完全是人为制度设计和管制的结果。

　　国家之所以要管制银行，从工业化的角度来考察，是要把银行当成财政来使用。因为在工业化发展初期，资本稀缺，因而资本价格很高。如何让资本价格便宜化，就成为国家金融的特征。途径是政府办金融，同时进行利差控制。应该说，这并不是中国特有的现象，而是几乎所有发展中国家实行工业化初期的一个特征。但中国的特殊之处在于，银行或者金融与政府结合得尤其紧密，受政绩考核和升迁的影响，政府需要银行来为国企和地方经济增长提供低成本的融资。所以，在银行的体制和政策设计上，就形成了国家对包括银行在内的整个金融系统高度管制的体制格局，呈现一种高度的封闭性，表现为，民营资本难以进入银行或金融业，即使进入也要受到一系列前置审批的严格把关。尽管这些年银行纷纷进行商业化改造，在市场化方面取得了一些进展，但总的来说，银行和金融体系本质上还是“垄断金融、计划金融、行政金融”。

　　垄断就没有竞争，计划就排斥市场，行政就易受政府部门干预。这种垄断和管制因为西方银行在此次金融危机中受伤很大，在我们这儿甚至还得到了一定程度的强化。

　　国家对银行的高度垄断与管制，除了会使得银行滥用自己的垄断优势及产生腐败外，在以下两方面，还会产生特别严重的后果：

　　一是造成整个金融系统特别是银行业的创新不足，和竞争力不强。如果说，发达国家的银行其主要问题在于创新过度及缺乏有效监管的话，那么，中国的银行其短板则在于创新能力低下。虽然近年来银行也设计和推出了很多理财产品，创新能力相对过去有所提高，但多数理财产品不过是对发达国家银行的模仿和照搬，没有形成自己的一种创新模式。所以理财收入在整个的银行收入中占比还是很低。根本的原因就在于对利率的管制。假如银行可以在国家的保护下轻松地通过利差收入过上好日子，谁还会有动力汲汲于银行治理、服务和产品的创新？

　　二是由于缺乏为中小企业服务的中小金融机构，致使中小企业在经济困难时，难以从银行获得稳定的贷款，或者贷款的成本要比国企大得多，从而导致企业无法成长，这是中国民营企业不能发展壮大的一个重要原因。地方民营企业发展不了，最终也影响地方经济的发展，导致地区发展差距扩大。

　　所以，解决银行的暴利问题，根本的是要放松国家对银行业的高度垄断，加快金融的对内开放步伐，鼓励竞争。其中，关键做好两点：一是解除央行对利率的管制，让市场决定利率。根据中国银行国际金融研究所对工、农、中、建四大行测算，如果利率市场化完全实现，四大行整体的利息净收入可能在目前基础会下降近一半，而与银行利润降低对应的，则是储户利息收入的增加，和企业融资成本的降低、利润的提高，在一定程度上缓解企业的融资难问题。利差收入的降低，最后会迫使银行真正重视组织结构、治理机制和理财产品的创新。二是大力发展民营银行。在推动利率市场化过程中，小型金融机构与大型银行形成竞争，不仅仅是贷款利率的竞争，还有存款利率的竞争，进而可促使在一定范围内提高存款利率，让民众得到实惠。在此之前，诚如陈永杰所建议的，可采取存款单边加息与降低存款准备金率，加强对银行业的税收监管、提高银行业税率、征收暴利税，以及取消一些不必要的银行收费等政策措施。

　　邓聿文为中央党校《学习时报》副编审