老年病“年轻化”：

　　商业长期护理保险的加速器

　　文/寇业富 周月琴

　　经济的迅猛发展、竞争的日益剧烈带来了生活节奏的加快、使得人们长期处于紧张状态，过度劳累。再加上缺乏适当的锻炼，身体素质的下降，环境污染的日益严重，老年病“年轻化”的趋势随之而来。过去以老年人为主体的高血压、冠心病、脑溢血等疾病如今成为了中年人的“主题”，这在高收入群体中表现尤为明显。根据《中国统计年鉴2011》数据显示，目前影响人们健康的六大致死疾病分别是：脑血管病、恶性肿瘤、心脏病、呼吸系统疾病、损伤和中毒外部原因、消化系统疾病。人们对疾病、尤其是重大疾病的后期护理需求加速了商业长期护理保险的推行。

　　长期护理保险正是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理费用补偿的健康保险。其运作模式有商业长期护理保险和社会基本长期护理保险两类。我国目前的收入在城乡之间、区域之间存在很大的不平衡性，这种不平衡性使得实行社会基本长期护理保险的条件还不具备。需求的复杂性和收入的差异性，决定了我们暂时只能走“商业长期护理保险”道路，其灵活的保单设计能更好地迎合消费者的多样化需求。

　　当前商业长期护理保险发展不足的主要原因有：

　　1、居民实际收入水平仍然较低。由于我国经济发展主要依靠投资拉动，高GDP带来了高通货膨胀。居民的可支配收入往往“供不应求”；同时房价、教育等费用的上升，人们的生活压力加大，严重影响对护理保险的需求。很多投保人将长期护理产品视为奢侈品，不敢涉足。

　　2、长期护理产品定价偏高，护理保险的有效需求不足。我国的专业健康保险公司成立时间短。2005年，中国人民健康保险股份有限公司（简称“人保健康”）是国务院同意，中国保监会批准设立的第一家专业健康保险公司。护理保险只是近几年才开始出现的产品，相关数据缺乏，精算定价基础薄弱。再加上护理费用的提高以及护理周期的延长，护理产品定价往往偏高，对其认知度较低，难以推广。

　　3、经营规律认识不足，风险控制技术落后。护理保险产品的核保、理赔等离不开医院、专业护理保险机构等的合作，我国目前的配套设施不完善。因此一旦管理不合理，会影响到相关业务的正常开展。此外，护理保险产品的保险期限一般较长，这就给保险公司带来承保风险以及利率、通货膨胀率等风险。目前我国健康保险市场不成熟，保险公司的风险控制技术依然比较落后。难以应对复杂多变的风险因素。

　　4、产品形式单一。目前市场上流通的护理产品形式单一，不能真正满足不同层次被保险人的差异化保障需求，使得长期护理保险呈现出了“货少价高”的局面。再加上逆选择和道德风险，导致保险方和被保险方对护理保险的热情都不是很高。

　　5、“养儿防老”的传统观念根深蒂固。大多数老人不愿意去专门的护理机构接受外人的照顾；同时，儿女也会担心护理机构的硬件设备、服务设施等因素，不会把已辛劳大半生的老人送到护理机构。

　　为了更好地发展长期护理保险，特别是在当前经济环境下，发展商业长期护理保险可采取以下主要措施：

　　首先，完善现存护理保险产品，解决多方面保障需求。（1）市面上常见的护理保险产品大多将保障的责任局限于给付保险金，这就忽视了护理保险产品应具备的精神上的补偿，即护理服务。因此，保险公司应逐步地将护理服务融入到现存护理保险产品中，来为被保险人提供更全面的保障。（2）可以实行护理险与其他健康险或养老险搭配销售，如护理险搭配医疗保险、护理险搭配重大疾病保险、护理险搭配养老型产品，以解决需求多样化的问题。

　　其次，帮助投保人摆脱护理险费率高的困境。（1）实现护理保险产品的差异性定价。保险公司可将潜在市场进行划分，提供针对性较强的产品。如在经济较发达的沿海以及大中城市大力推广商业长期护理保险，而对于经济稍落后的地区如中西部地区，将其作为社会基本长期护理保险试点，也有利于对未来由商业长期护理保险向社会基本长期护理保险的过渡提供经验和借鉴。（2）房屋抵押贷款与长期护理保险结合推行。针对护理险费率较高的现象，保险公司可以借鉴国外相关的做法。有专家建议可以将房屋反向抵押贷款和长期护理保险结合推行，即投保人将自有房屋抵押给保险公司，经过评估公司估算出房屋的精算现值，将扣除分期保费后的余额支付给投保人。当被保险人死亡时，房屋所有归保险公司所有。通过这种途径，不仅可以使投保人摆脱了费率高的困境，也可以使被保险人的生活得到保障。

　　第三，加大护理机构的积极参与，争取国家税收等优惠政策。在国家经济发展水平还不是十分发达的今天，作为长期护理保险经营主体和护理主体，保险公司与护理机构之间应当进行充分的合作，以完善商业长期保险的主要内容和形式。而作为拥有传统美德的国家，赡养老人不仅是子女的义务更是国家的责任。实现老年人在晚年享受来自社会各方面的关心和照料，将为今后实行全面的社会基本长期护理保险铺平道路。因此，在我国长寿化、老龄化快速发展的今天，争取国家政策的优惠特别是税收方面的优惠，可以极大地调动保险公司开发创新险种以及护理机构提升服务质量的积极性。

　　第四，加强保险公司、医院护理机构和中介机构的联系，为商业护理保险的发展提供一个有利的环境。近年来，有些道德底线较低的医生和被保险人勾结，伪造病历，协助被保险人共同诈取保险金的案件频频出现，引来各界的重视；还有一些中介机构，为了提高业务范围，对被保险人的情况不如实告知保险公司，留下了巨大的道德风险隐患。因此，保险公司在加大监管力度的同时，更应该与医院护理机构、中介机构等相关联机构保持良好的互动与沟通，使得类似医患勾结骗取高额保险金丑闻不再上演。同时，可通过采用信函行销和发送宣传单的方式扩大营销范围。信函和宣传单具有涵盖面广、针对性较强等特点，并且其新颖别致的版面设计，容易引起客户即潜在投保人的兴趣。

　　基于我国的特殊国情，“护理保险中国化”的探索之路依然还很漫长。我们应该对潜在的问题进行剖析、结构进行调整，借鉴国外的成功经验，构建出真正具有中国特色的长期护理模式。

　　作者单位：中央财经大学保险学院