□记者 崔烨 见习记者 任文娇 制图 任萍

　　记者在陆家嘴金融圈见到传说中的“用卡达人”谢小姐时，她有些不好意思地说，其实身边有不少同事像她一样手持三张以上信用卡。 “比如周一民生银行信用卡、周五广发卡星巴克买一送一，平安信用卡咖啡缤买一赠一，看电影我用深发展信用卡，招行信用卡则因为网银系统发达用于网上消费……”

　　一方面是银行大力宣传信用卡优惠力度，另一方面却是睡眠卡、坏账率的增多。而发卡比较“活跃”的广发、平安银行信用卡中心的专家们认为，过多的信用卡容易使持卡人不易管理，一般两张信用卡足以应对日常支付。

　　【现象】

　　创新信用卡服务层出不穷

　　记者注意到，此前招行推出一项服务，“加5元可以晚还款3天”，而部分消费者认为银行推出此项服务有“乱收费”的倾向。记者昨日拨打了招行信用卡中心客服电话，一位客服人员对记者表示：“这5元钱是购买相关保险品种的费用，如自驾保、人身意外保等。这些保险其中的一项附加服务即是可以晚还款3天。该项保险收费标准为每月5元，每月只可申请一次，最终将归类到信用卡扣款中。 ”

　　那是不是免费可以推迟还款时间呢？该工作人员表示：“如持卡人不能及时还款，持卡人可以通过拨打招行信用卡中心客服电话申请延期还款，会经过一个审批，如果条件符合，相关工作人员会在电话中告知客户，延期还款1—2天。 ”

　　显然，除了滞纳金、利息，银行信用卡收费方向也开始多元化。民生银行副行长邢本秀日前表示，央行已向首批27家企业发放了第三方支付牌照，信用卡逐渐丧失了支付优势，给商业银行带来了一定的压力。

　　银行称创新服务并非乱收费

　　除了招行，多家银行已经开通类似“赖账”服务。兴业银行、交通银行也开通了类似业务，收费标准每月3～4元不等，延长期限均为2天。据招行信用卡客服人员介绍，“延长的这3天里，银行不会收取利息，也不会影响到个人信用记录。 ”

　　那这5元钱是否带有 “乱收费”的色彩呢，记者日前采访了上海先行民商调解中心主任、艾蒂尔律师事务所律师张劼对记者表示：“这5元钱的收取是在银行与客户之间的协商范畴内。而强制收费的前提是，没有经过持卡人同意且违反国家法律法规的收费行为。 ”

　　“这项服务属于以免客户粗心大意，提供的还款缓冲期，客户可以选择是否订制这项服务。如支出比较大，多达几万真是几十万，延期还款一天利息就要很高。与之相比，这5元收费并不高，而对于进出只有几百元的持卡人来说，这项服务的意义就不是很大。 ”

　　张劼还提到，在法定收费标准内，如银行的“约定收费”超过标准，将会被视作是“价格违法”，也就是乱收费。

　　持卡人应学会卡片管理

　　“对于一个持卡人来说，持有五张信用卡实在是太多了。”广发银行的卡专家在接受晚报记者采访时表示，一般来说，两张信用卡就够了，一张用于日常支付，一张以备不时之需，“其实用多张卡并不划算，卡里的积分也都被分散了。 ”此外，持有三张以上信用卡还容易引发卡片管理不当，万一延误还款还会影响信用记录。

　　此外，专家建议，持卡人可以根据自己的消费特色来选择信用卡，如“空中飞人”可以选择商务信用卡或与航空公司的联名信用卡，热衷购物的女士则可以选择商户联名信用卡等。

　　而对于信用卡还款方式上，平银行信用卡中心的内部人士表示，持卡人可将信用卡和借记卡进行绑定，开通自动还款功能，借记卡内有资金，就可以自动进行还款。但持卡人要随时注意借记卡内的资金是否足够支付信用卡扣款；如果还款到期日时持卡人手头不宽裕，可采取最低还款额的方式进行还款，但这种方式会产生循环利息。

　　【深度】

　　中小股份制银行优惠最“卖力”

　　信用卡刷卡积累积分已经不稀奇，但是刷信用卡有机会获得千元免还款签账额，这样的优惠力度可谓前无先例的“大手笔”。 6月17日，广发银行董事长董建岳在与阿里巴巴集团战略合作协议的活动现场宣布，双方共同推出的广发淘宝信用卡就具有最高返还4999元免还款签账额的超值优惠功能。

　　据主办方介绍，持卡人在周五刷卡消费，若消费授权号末两位数字为“88”，即可获得返还此单消费同等金额的免还款签账额，最高达到人民币4999元。卡片激活后，持卡人可以获赠一个特别订制的可爱淘公仔，且使用“快捷支付”消费后将获赠2000个支付宝积分，可用于抵扣使用支付宝进行支付的消费。如果持卡人在卡片激活后，连续三个月每月单笔消费满1000元且该消费使用12期及以上分期形式，还将另外获赠最高90元的免还款签账额。

　　另一张股份制银行深发展也正在以特别的宣传吸引眼球：只要是深发展信用卡的持卡人，即可带上家人搭上“1元游香港”方便快车，前往香港体验“丰泽分期5%返现”活动——即日起至6月30日，持深圳发展银行信用卡（国际卡、商务卡除外）到香港丰泽任何一分店 （丰泽香港机场分店除外）分期消费，即可享受深发展向客户提供的二重优惠：第一，全场商品0利息0手续费 （iPhone系列产品需支付全额3%的手续费）；第二，可享受消费金额5%的返现回馈，每位客户每月的最高回馈奖励金额高达1000元。

　　记者注意到，最爱给出信用卡优惠的往往不是大行，而是中小股份制银行。从数年前的平安信用卡“10元看电影”开始，信用卡优惠打折就开始“比拼”。然而，专家指出，根据调查显示，面对琳琅满目的促销活动，消费者要从中获取真正实惠的信息，实现“省时、省力、省心、省钱”的消费体验却是不易。

　　网购浪潮催生“给利”优惠

　　据社科院商业蓝皮书计划，2010年网络购物全年交易额达5000亿元，约占全年社会商品零售总额的3%。另有淘宝公布年龄分布数据显示，18-34岁的人群是网购主力人群，特别是18-24岁的消费人群数量在2010年的增幅超过了所有年龄段，年轻群体的消费能力不容小觑。专家认为，在网购浪潮的大势所趋之下，广发淘宝联名卡将消费者期望获得实惠的诉求贯穿到新卡的功能当中，力求吸引年轻客群的关注，其“给利”的力度之大也就不足为奇了。

　　广发银行信用卡中心林德明总经理表示，广发卡以有经济能力和消费实力的年轻族群为服务群体，一直致力于将消费者实惠、便利的金融体验放在首位，因此广发卡在业内一向有着“时尚、实惠”的口碑。此次和淘宝及支付宝联合推出广发淘宝信用卡，将最大力度地回馈持卡人，以此提高广发卡在个人电子商务业务中的核心竞争能力。

　　发卡量飙升坏账增加

　　《2011年第一季度支付体系运行总体情况》中显示，今年第一季度，信用卡累计发卡量为2.42亿张，较2010年第四季度末增长 5.5％，同比增长25.7％，增速较上年同期下降2.4个百分点。信用卡累计发卡量占比小幅下降。

　　大量发卡的背后是，悄然滋生的信用卡坏账隐患。第一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额82.07亿元，较2010年第四季度增加5.18亿元，增长6.7％；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.7％，占比与2010年第四季度持平。

　　此外，第一季度国有商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.1％，占比与2010年第四季度持平；股份制商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的2.7％，较2010年第四季度上升0.1个百分点。

　　睡眠卡占4成

　　中国银行业协会5月30日发布的 《中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，截至2010年底，国内信用卡发卡量达到2.3亿张。其中活卡仅为1.31亿张，活卡率为62.31%，近亿张卡未激活，约占4成。

　　记者曾在多个地铁站看到信用卡促销摊位，在人民广场地铁站，记者注意到摊位上摆放着不同银行的信用卡宣传资料，还有作为开卡赠送的小礼品。一旁的工作人员均表示自己是银行的工作人员。但据记者观察，其胸前并没有工作铭牌，面对记者质疑其身份，其中一位说：“要么你把工作证拿给他看。 ”

　　在一些学校、生活区附近，不少学生和附近居民，都为了水杯、靠垫、耳机等小礼物而办卡。很多人办卡之后也不用，“反正不开卡就没问题”。而一些银行工作人员也顶着开卡指标，甚至拜托不少亲戚朋友来填表完成任务。图书编辑小白说：“这礼拜我已经帮别人忙添了5张卡了。这些卡陆续寄到后，虽然不会开通，但感觉这些卡陆续寄到后，自己的手机里多了不少短信广告，不胜其扰。 ”

　　【链接】

　　银行新收费项目仍层出不穷

　　按照银监会、央行和国家发改委要求，从7月1日起各大银行34项人民币个人账户服务收费项目将被叫停。记者注意到，包括开销户手续费、密码修改重置手续费、存折开户更换工本费等34项人民币个人账户服务收费等将被全面叫停。

　　此外，《通知》免除了已签约开立的代发工资、退休金、低保、医保、失业保险、住房公积金账户的年费和账户管理费（含小额账户管理费）以及向救灾专用账户捐款的跨行转账手续费、电子汇划费、邮费和电报费；免除以纸质、电子方式提供本行一定时期内对账单的相关收费等。并规定，未经客户以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式单独授权，不得对客户强制收取短信服务费；银行业金融机构代理国家有关部门或其他机构的收费，应在办理业务前，明确告知客户，尊重客户对相关服务的自主选择权。

　　然而，旧的收费项目还没取消，部分银行收费项目却又出新招，小额账户管理费、短信通知费等层出不穷。如兴业银行就宣布从7月1日起将对开户满3个月，且3个月内账户日均余额小于300元（含）的人民币个人活期存款账户，将按3元/季度的标准收取小额账户管理费。而翻阅银监会所列出的项目，对小额账户收费、跨行转账高收费、ATM机跨行取款重复收费等，本次三部委的通知均未涉及。而其它如同城本行存款、取款和转账手续费，境内本行查询服务费等20多项收费，多数银行已经停止了收取。

　　从整体上看，虽然7月起多项老收费项目将被叫停，但银行并没有因此放慢推出新收费项目的速度，如调整小额账户管理费、加收短信通知费等。银行针对个人账户的单次服务收费大多不高，但有消费者算了一笔账，以近年兴起的短信通知费为例，往往要收取用户每月3-5元的费用，这一中间业务利润贡献十分之大。

　　业内人士指出，近年来银行的收费项目确实是越来越多。 2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅300多种，而现在 《商业银行服务价格管理办法》中列出的收费项目，已多达3000种，7年时间银行收费项目竟增长了10倍。

　　

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