审慎发展并完善小额信贷

　　记者 万荃

　　“草根金融机构就是要趴在地上、深植基层、紧贴草皮、服务草根、永远长不高。”这是全国政协委员、国家开发银行原副行长、中国小额信贷机构联席会会长刘克崮在第二届中国小额信贷创新论坛上的诙谐比喻，它揭示了作为草根金融重要一员——小额贷款公司的服务对象和责任使命。小额信贷发展至今，有近30年的历史，在农村金融领域和小企业融资领域发挥了积极作用，是解决贫困人口和处于创业阶段微小企业资金困境的重要手段。

　　发展壮大恰逢其时

　　论坛上，刘克崮概括了草根金融的积极作用，在实体经济层面上，是促进草根经济体发展，夯实国民经济的微观基础；在金融体制层面上，是推动金融业“走下去”，规避系统性金融风险爆发的有力工具。

　　包商银行董事长李镇西表示，目前我国从经济结构上看，第一产业、第二产业可以达到国际水平，但第三产业发展相对滞后。“十二五”期间，我们应大力发展小企业市场，这不仅符合国家政策形势，而且未来经济增长很可能就在小企业上，因此，小额信贷市场需求将会越来越旺盛。现行以大银行为主体、以服务大中型企业为目标，基于正规财务报表和充分抵质押物运作的金融体系，难以适应草根经济体的特点和融资需求，因此微贷业务是必然发展趋势。

　　“应注意的是，在目前市场流动性偏紧的环境下，中小企业融资遇到了瓶颈，而为中小企业服务的小额贷款公司融资更难，目前小额贷款公司的贷款余额和资本金的不匹配状况也足以说明这一问题。”成都市瀚华小额贷款有限公司董事长张国祥总结了小额贷款公司的几大融资现状：沟通地位薄弱，制度制约强，理念偏差大，融资成本高。

　　对此，全国人大财经委员会副主任委员、中国金融学会执行副会长吴晓灵建议，小贷公司应成为信贷市场的零售商，与商业银行错位竞争是小贷公司的生存之道。小贷公司不要做大额放款，大额放款由各家商业银行做。刘克崮希望小贷公司在组织结构上向扁平化拓展，面对的目标群体是大众，经营业务是零售信贷，立足于自身起家的土壤，在此基础上，允许少量的跨县、跨省扩张。

　　积极审慎完善监管

　　目前，小额贷款公司由各地政府承担监管和风险处置的责任，由于人员编制和专业金融监管人才有限，现阶段地方政府把主要精力放在了对小额贷款公司市场准入的审批上，业务风险的监管环节较为薄弱。

　　对此，刘克崮表示，首先要完善分层金融监管体系，应借鉴美国多层次金融监管体系经验，推动建立适合我国国情的“（央、地）二级（央、省、市县）三层”金融监管体系；其次要健全地方金融管理体制，总结推广北京市金融工作局的成立和运作经验，按照“权力与责任相匹配”的原则逐步明确完善各省市金融办的职责权限。运用好全国省级金融办定期交流机制和平台，加快信息互通、经验共享及风险预警。

　　“进一步促进小贷公司发展，重点是加强小贷公司的监管，加强对小贷公司的监管要采取多重约束机制相结合的方式。”内蒙古金融办主任宋亮进一步解释，即要建立自律、互律、他律相结合的方式，自律要求小贷公司产权明晰，成为公众公司，并接受会计事务所等中介机构审计，形成全方位监督机制；互律是要完善互相监督的功能，小贷协会下一步要建立风险储备金机制，由当地入会小贷公司共同分担，如果有小贷违规经营，风险处置责任要由其他会员共同承担；他律就是小贷公司要接受中介机构和公众媒体的监督，并进一步明确风险处置责任。

　　风险防控是小贷公司能否健康发展的重要保障，国家开发银行评审三局副局长梅世文介绍了开发银行在对小贷公司风险防控方面的措施：一方面，与当地主管部门建立信息沟通机制，如果出现非法集资，贷款集中度超限，可无条件停止合作；另一方面，从贷款安全出发，继续像对待一般贷款一样，强化对小贷公司的贷款管理，加强与小贷公司在贷款应用以及流向方面的监督。

　　来自多个省市金融办的负责人则纷纷建议，要探索实施小企业金融的差异化监管政策，适当放宽小企业金融服务市场准入事项的申请，发行专项金融债，进一步拓宽小企业金融服务的资金来源渠道。适度调整非现场监管指标，激励商业银行开展小企业金融服务。对小企业不良贷款比率实行差异化考核，适当放宽对小企业不良贷款比率的容忍度等。

　　未来发展任重道远

　　论坛上，专家们表示，2011年，我国的草根经济体和草根金融均取得了较快发展。与此同时也必须看到，困扰草根经济体的“融资难”痼疾依然较为严重，草根金融事业的进一步发展任重而道远，需要从多方面入手，长短结合、稳步推进。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇建议，小额信贷的发展必须要有商业上的可持续支撑做保证，在商业可持续支撑的基础上，再扩大小额信贷业务覆盖面，这样也就强调发放小额贷款的机构需要采取市场化经营，形成一套好的治理制度，或者形成现代企业制度规范。刘克崮强调，建设“草根金融体系”，要本着“两化”原则，即金融服务专业化和辅助支持社会化。金融服务专业化即中、小、微型金融业务要坚持专业化的发展方向，必须有独立的机构和部门，专业的队伍，独特的业务流程和考核激励机制。辅助支持社会化，包括资金支持、IT系统、基础数据库、专家咨询、人员培训、征信体系建设等要实现社会化，有专门机构和专业人员提供服务。

　　中国扶贫基金会副秘书长、中和农信项目管理有限公司总经理刘冬文认为，小贷公司在发展过程中要不断坚持产品和模式创新，实现产品设立的标准化和流程管理的简单化；采取全国连锁模式，集中产品研发和流程设计控制，对各地区分支机构实行集中管理和本土化管理相结合，实现小贷公司发展的社会目标和可持续发展目标。

　　与会专家还建议，下一步应着力推进小额贷款公司制度建设，完善周边生存环境。社会信用体系建设非常重要，要给小额贷款公司培育更好的社会信用环境，促进征信服务业发展，尽快出台《征信管理条例》，制定《社会信用信息法》，大力发展民间征信机构。

　　人民银行研究生部党组书记、人民银行研究生部部务委员会副主席、中国小额信贷机构联席会秘书长焦瑾璞对本报记者总结说，中国小额信贷的发展任重而道远，无论前进道路上的障碍有多少，只要大家努力，可以从小额信贷做起，逐渐发展到微型金融，争取进入正规金融体系，最后建设中国普惠金融体系，使更多的社会公众享受到现代金融带来的便利和机会，最后达到共同富裕。