小微金融里的大生意： 民生突击超短贷

　　刘婧娴

　　中小企业贷款真的只能赔本赚吆喝吗？至少在民生银行零售银行部总经理艾民看来远远不是这样。

　　给他带来信心的是，民生银行小微企业贷款产品商贷通业务自2009年开通至今，3年间业务发展迅猛。截至2011年6月末，“商贷通”贷款余额2076.49亿元，“商贷通”客户总数达到12万余户，其中，贵宾客户占比达到30%以上。

　　从小微贷款里尝到甜头的艾民正在策划在银行营业厅设立“小微金融中心”，一幅开门迎客的态势。不超过一个月的“超短贷”正在成为民生小微金融产品的创新之举。

　　从“融资”到“融智”

　　从单纯贷款融资向全面金融服务转变

　　如今，机场、小区、马路灯箱，民生银行“商贷通”的广告已不仅仅局限于阿里巴巴及部分行业网站。在热门电影《哈利·波特7》播放前的贴片广告中你也可以看到类似广告。

　　商贷通2.0版本推行背后，是商贷通的高成长性：开通三年至今，至2011年6月末，“商贷通”贷款余额2076.49亿元，“商贷通”客户总数达到12万余户。

　　在商贷通帮助民生银行战略转型，跳脱银行业务同质化方面扮演重要角色之际，如何从仅仅到达客户层面，真正进化到客户的现金管理、贸易结算、代理、理财等综合服务商的地位?这显然不是件容易的事。

　　“在商贷通2.0版推进过程中，最重要的一件工作就是让小微企业在得到银行金融服务之外，从企业主到家庭到员工都能得到民生银行的金融服务，从传统的消费金融产品做到组合打包服务。”艾民曾如是表示。

　　民生银行董事长董文标则说的更为直接：民生银行在给小微企业“融资”的同时，还要给它们“融智”。董文标曾提出“‘商贷通’业务开展到哪里，‘民生财富大课堂’举办在哪;‘民生财富大课堂’开展到哪，‘商贷通’业务拓展在哪”的要求。

　　商贷通2.0版本试图从原来单纯的贷款融资向经营结算、家庭财富管理、增值服务在内的全面金融服务转变。据了解，民生银行将通过增加法人账户下的承兑、结算业务、推广新产品、加强电子渠道补充等各种方式增强存款派生能力，以增加客户黏度。

　　一些效果已经开始显现。

　　从半年报来看，公司商贷通和理财服务的拓展对于零售存款的提升有明显的作用。2011年上半年零售存款和贷款较去年底分别增长20.4%和15.75%，高于存款和贷款整体增速。零售客户金融资产达4226亿元，较去年末增长34%。其中个人金融资产大于50 万元以上的客户为14.35 万户，存款总额占零售存款总额的58.4%。

　　艾民表示，随着商贷通2.0的推进，为民生银行带来了一部分家庭储蓄、合作伙伴及上下游供应商存款等关联存款。而通过商贷通项目，也使民生银行在地方获得当地商会、政府的信任。

　　民生银行半年报显示，在“商贷通”贷款收益率方面，2011年上半年新发放贷款的利率结构持续优化，新发放贷款平均利率较上年提高1.7个百分点，产品盈利能力持续增强。

　　从特性里找黏性

　　从依赖客户经理向依赖机构转变

　　如何进一步提高客户黏性？整合分行渠道、建立小微金融中心成为艾民考虑的下一步。“目前的经营模式使小微企业客户过度依赖客户经理，如果客户经理离职，客户重新建立联系可能都不知道该去找谁。”

　　为了让这种依赖客户经理的关系转为依赖机构，民生银行将在分行设立小微金融中心，提供一块专门的区域，为小微客户提供全流程式服务。

　　民生银行零售银行部总经理助理周斌说，小微金融最难的是咨询，对小微客户提供透明化服务或能真正留住客户。

　　推出创新的小微金融产品“超短贷”，成为民生银行在“钱荒”背景下的一次大胆尝试。

　　据介绍，超短贷的贷款期限分为7天、14天、28天三个档次，贷款额度为30万元到100万元，最高年化利率15%。该产品是民生银行为小微客户设计的专属贷款产品，可以满足小微企业的应急周转或临时备货资金需求，具有贷款申请简单、所需资料少、无须抵质押物等特点。

　　“银行要学会做生意，有些资金放款期限没必要那么久，应该认识到小微企业的特点，通过组合满足客户不同需求。”周斌认为。

　　据悉，作为商业银行首家开通的超短贷产品，该产品依托小微客户基础和小微贷款风控经验，只针对有过业务合作的并且拥有稳定现金流的“商贷通”客户。客户提前1个月向银行做申请贷款准备，银行将在客户需要资金时放款。相比于民间动辄超过100%的年化借款利率，民生银行所提供的年化15%利率颇具吸引力。

　　“这个市场很大，民生银行的想法是帮助客户降低融资成本，缩短融资周期，这只是小微的细分市场中的一部分。”周斌说。

　　据齐鲁证券对商贷通的一份研究报告显示，全国中小企业约为980 万户，个体工商户2900 万户，且小企业和个体工商户每年以10%~12%的速度在增长，预计未来3 年，“商贷通”的潜在客户群体(小企业主和个体工商户)至少会新增800 万户，存量至少将达到4000 万户。小微企业客户融资需求量很大，但80%以上的融资是通过民间借贷来实现的，通过银行融资的部分尚不足20%。

　　根据民生银行的三年发展愿景，“商贷通”贷款余额计划达到4000亿~5000 亿元，这意味着按照户均100万~150 万元贷款估算，对应的小微客户数将达到40 万~50 万户，也仅占到潜在客户群体的1%。可见小微金融市场的潜力巨大。

　　“超短贷”产品的出现，或将为商贷通贷款收益率方面提供新的想象空间。