徐光木：银行收费应实行审收两条线

　　徐光木

　　上市银行的半年报业绩已接近尾声。截至8月28日，已有12家上市银行公布了2011年的上半年业绩。报告显示，这12家银行今年上半年共实现净利润4244.47亿元，其中手续费及佣金净收入就有2057.43亿元，几乎占到了净利润的半壁江山。(8月29日《重庆晨报》)

　　这年头见过能挣钱的，但没见过比银行更能挣钱的，原因是“(手续费)收或不收，钱都在它那里。”占据了天时地利的银行，能不把储户当肥羊宰吗？可是，一个再简单不过的道理摆在眼前，所谓银行，是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构，也就是说，无论如何，银行利润的大头都应该是来自利息，而不是“甘为储户打工仔”的手续费等。

　　现在的问题并不是银行的利息收益太低，而是手续费收益太高，才导致了银行不务正业。比如有的银行上半年的理财业务手续费收入同比增长甚至超过了300%。表面上看，银行手续费收入大幅增长是因为他们为储户办了多少手续，方便了储户，给储户打了工，收点劳务费有什么大惊小怪的。而实际上，银行手续费收取多出自于寻租，换句话说，银行是通过人为设卡，来提高手续费标准或乱设名目收费。

　　仅以房贷手续费为例。以往，房贷仅一次性收取一定比例的手续费，现在一些银行为了提高利润，在提高业务收入上做足了工夫，一是提高融资手续费，从原来收取总贷款额的1%提高至2%；二是收取零售额度管理费，贷款利率可比基准利率上浮30%，其中上浮的20%体现为贷款利率，另外10%则以零售额度管理费的名义收取。如此一来，房贷审批程序更复杂只是表象，借严格房贷审批的外壳行乱收费才是真。

　　为克服银行借鸡下蛋，单纯地指责银行唯利是图是无济于事的。因为在银行业寡头垄断的大背景下，银行间的博弈格局决定了任何银行都不敢无视其他银行的态度妄自降价，利人不伤己的事情银行或许会做，但利人又伤己的事情他们绝对不会做。所以，现在我们需要做的是，破除银行寻租的土壤，让银行行使“审批权”无利可图，即允许他们设置审批手续，但不允许他们自己收费，实行“审收两条线”，并严格监管。这样一来，银行权力寻租的欲望自然会骤减，最终受益的自然是普通储户。

　　从长远来看，大量国际金融机构进入我们国内是必然，为了培植国内银行与国际金融机构同台竞争的实力，不至于让国外金融机构抢走国内储户，国内银行改善盈利结构和提高盈利能力已是当务之急。在这种背景下，如果我们的银行仍然沉浸在向收费讨钱的泥潭里不能自拔，最终受伤的只有银行自己。