银行七日谈：“人人贷”风险根源在于约束缺失

　　编者按：近日，银监会向银行业机构发布“人人贷”风险提示，称“人人贷”(P2P)信贷服务中介公司存在大量潜在风险，要求银行业金融机构采取有效措施，做好风险预警监测与防范。银监会指出，人人贷中介服务存在影响宏观调控效果、易演变为非法金融机构、业务风险难控等七大问题和风险，要求银行业金融机构务必建立与人人贷中介公司之间的“防火墙”。严防人人贷中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。然而，在监管法律法规、以及监管模式尚未明确的情况下，银行是否能够解答这道难题？

　　 防“人人贷”风险向银行体系蔓延

　　在银行信贷持续偏紧背景下，人人贷中介公司近来呈现快速发展态势。这类中介公司收集借款人、出借人信息，评估借款人的房产、汽车等抵押物后进行配对，并收取中介服务费。从目前这类公司的运作看，存在大量潜在风险。

　　由银监会办公厅发布的《关于人人贷有关风险提示的通知》要求，银行业金融机构务必建立与人人贷中介公司之间的“防火墙”。严防人人贷中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。同时，加强银行从业人员管理，防止银行从业人员涉足此类信贷服务，牟取不正当利益。此外，银监会指出，人人贷中介服务存在影响宏观调控效果、易演变为非法金融机构、业务风险难控等七大问题和风险。

　　银行能否充当“防火墙”

　　

　　银监会指出，人人贷中介服务存在影响宏观调控效果、易演变为非法金融机构、业务风险难控等七大问题和风险，要求银行业金融机构务必建立与人人贷中介公司之间的“防火墙”。严防人人贷中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。然而，在监管法律法规、以及监管模式尚未明确的情况下，银行是否能够解答这道难题？

　　据证券日报报道称，一位业内人士表示，严防人人贷中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷这个问题，很难作答。如果是以企业名义贷款，银行还可以通过监管资金流向来检查，但是这不排除有部分资金挪作他用。但是如果以个人名义的贷款，依照现有的体系，银行是很难把每笔贷款的流向都监控的很全面的，其中要耗费大量的人力和物力，成本太高。

　　约束缺失是风险根源

　　据每日新报报道，有监管部门人士表示，对于“人人贷”这类中介公司，还不明确由哪个部门负责管理。银监会在《通知》中也表示，由于目前国内相关立法尚不完备，对其监管的职责界限不清，“人人贷”模式的性质也缺乏明确的法律、法规界定。由此，银监会要求银行建立与此类中介公司之间的“防火墙”，落实贷款全流程管理，严防“人人贷”模式中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷。

　　“其实，银行的个人委托贷款业务效果和‘人人贷’模式中介公司差不多。”银行人士介绍说，“但银行的个人委托贷款业务，要受到多种规章制度和监管部门的约束，而‘人人贷’模式就没有这些限制了。银行开展个人委托贷款业务，会主动替放款一方‘把关’，中介公司能否做到这一点就不好说了。”

　　银行人士同时表示，如果遇到借贷双方的债务纠纷，银行会采取诉讼等法律手段，而那些信贷中介机构由于缺乏监管，放款人的利益有可能无法保障。

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　　（责任编辑：向婷）