分红型健康险重“开闸” 健康险公司寻“新生”

　　编者按：日前，人保健康险公司分红型健康险产品试点获得保监会批复。八年前，因赔付风险过大、健康险公司投资能力不足分红型健康险被叫停。如今其“重出江湖”，固有的经营难点能否得到彻底解决？

　　重新“开闸”

　　所谓分红型健康险，是在原来保障重大疾病的健康险基础上附加分红功能，投保人除享受原有的大病保障外，还能根据保险公司的经营情况额外获得红利分配。据了解，人保健康险公司此次推出的相关试点产品还在筹备中，保险期限5—6年的康利人生两全保险(分红型)将很快面世。试点产品预计是一个产品组合，以生死两全分红险为主险，附加一款长期护理型健康险，将先在银保渠道进行销售。

　　由于健康保障一直受到社会关注，但纯保障型健康险难以迎合市场，有投资功能的保险产品更受消费者的喜爱，也能满足消费者的现实需求。保监会今年公布的上半年数据显示，分红险已占据整个市场91%份额，而由于专业健康险公司亏损日益扩大。人保健康上半年实现标准保费34.96亿元，规模保费达71亿元。昆仑健康、平安健康、和谐健康上半年标准保费分别仅为0.7亿元、0.65亿元、0.14亿元。因此，推出一些新的满足市场需求的产品，或许能为健康险公司开辟一片新的天地。

　　据统计，2002年，也就是停售的前一年，分红型健康险占据了人身险49.8%的市场份额，一个当时如日中天的强势险种，却在2003年退出“江湖”。据了解，当时保监会之所以作出停售分红健康险的决定，其实是出于监管层对于控制赔付支出风险、促进健康险回归保障本意的考虑。

　　据业内人士分析，目前重新推出分红型健康险的时机也已成熟。2002年，保险公司的投资渠道比较窄，短期投资要取得较好收益不太现实。而现在，保险公司投资渠道逐渐放开，健康险公司风险控制能力也不断增强，在此基础上重新“开闸”，可以降低不少风险。

　　健康险寻出路

　　当前，仅有的4家商业健康险公司的日子并不好过。数据显示，目前分红险一险独大，撑起了寿险公司的大半壁江山，保费收入占比高达80%，而健康险公司由于与分红险无缘，保费收入不断下滑，尤其今年前7个月，有的公司同比跌幅超过50%。

　　“寿险公司可销售健康险以及新型理财保险(分红险、万能险和投连险)等，而健康险公司却受限较多，仅能销售健康险和万能险。”一位健康险公司人士表示，这样的市场环境对于健康险公司并不公平，其发展条件先天就不足。

　　据悉，允许人保健康试水销售“分红险+健康险”组合计划，此举实际上是保监会开始在为健康险公司寻找出路。

　　业内人士介绍，近几年分红险由于具有分红功能，并具有生存返还、累积生息等优势，对客户极具吸引力，同时还可与住院医疗、重疾等险种组合完善保险保障。目前寿险公司不断积累风险把控经验，并通过拉长缴费和保障期限来提高保单内含价值，承保盈利已不断显现。此次专业健康险公司试水分红险，无疑对投保人具有了更大的吸引力。

　　“分红型健康险如果上市，中青年人购买的热情会比较高，这一群体也将是产品主要的投保对象，在健康状况日益低下，恶性疾病发病率不断高企的当下，分红型健康险会不会重蹈覆辙，能不能控制赔付率，将成为产品推出后被关注的焦点。”一位市场人士分析。

　　 短板犹存

　　 不过，此次试水能否让陷于困境的商业健康险公司走出困境还需实践检验。重新“开闸”是否意味着监管机构以前所担心的风险问题已经不存在了呢？

　　市场人士指出，近年来健康险发展步伐缓慢，最主要的原因是保险行业自身对于健康险的风险管控能力不够。如今，随着分红型健康险产品的重新问世，更需要健康险公司加强风险管控，降低赔付率，增加收益。这对健康险公司来说是更大的挑战。

　　人保健康总裁李玉泉今年上半年在出席北大赛瑟论坛时表示，目前健康险公司的管控难点主要表现在：与医疗机构“风险共担、利益共享”的合作机制尚未建立，对医疗险管控缺乏有效手段。同时，市场竞争激烈，业务风险较大，经验数据缺乏，对医疗风险的识别、评估能力较弱。

　　对此，专家建议，首先大力推进健康保险的专业化建设，提高风险管控能力。不仅要建立以大集中为主要特征的健康保险经营模式，还要建立专业化的产品体系，加强自主开发能力，确保产品的生命周期，精心培育核心产品。其次，加强医疗过程的风险管控，避免超额赔付。可以通过加强与社保部门的合作，借助政府力量，建立医疗机构与保险公司之间的信息共享平台，力求做到“事前健康管理、事中诊疗监控、事后赔付核查”。与此同时，完善健康保险市场结构，优化市场环境。

　　除了把控风险之外，分红型健康险产品特别要求保险公司科学、公允地计算利润，以此保护被保险人的利益。

　　保险专家许谨良表示，国内长期健康险时间不长，承保的人数并不多，积累的数据有限。如果把长期健康险设计成分红产品，那么保险公司经营长期健康险有没有利润、利润的多少就与投保人的利益有关。保险公司既不能隐瞒利润少向投保人分红，也不能危及保险公司的偿付能力虚增利润向投保人分红。要做到这一点，当时技术上确实有一定困难，不过经过8年的市场发展对人的生命周期以及各种疾病发病率更多了解，适当再推出分红型健康险并不会对市场造成冲击。

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　　（责任编辑：马欣）