名为互助实为非法集资 民间标会带来监管新问题

　　中国经济网编者按：“标会”本来是一种具有悠久历史的民间信用融资行为，具有筹措资金和赚取利息双重功能，在我国建国以后的几个经济困难时期，一些工厂、机关单位都曾通过这种形式帮助过困难家庭渡过难关。然而当今社会中，虽然还有部分地区存在这样的形式，但其本质已经变成以诈骗为目的的非法集资，由于这种形式涉及的人员众多、危害面极广，所以如何监管就成为了管理层遇到的新问题。

　　民间标会是一种根据个人融资需求而设立的群众性互助组织，在我国福建、广西等沿海地区有着广泛的群众基础。改革开放以后，这些地区有很大一部分家庭都从事作坊式的加工制造业，但由于经济基础薄弱、技术水平低下等原因，加之近几年人民币不断升值和信贷政策的紧缩，使得原本就抗风险能力低的“小工厂”就更难从正规金融机构借到资金了。于是就使一些打着“标会”形式以互助为借口实为非法集资的现象有了滋生的土壤。

　　名为“互助”实为非法集资

　　据经济参考报报道，今年8月份以来，受银根紧缩及周边个别地区“倒会”影响，加上少数参会人员的恶意透标，福建福鼎市点头镇陆续发生民间标会“倒会”事件，即高额回报无法接续，部分人员的资金链断掉，点头民间标会问题开始凸显。特别是8月20日，个别会首出现“倒会”并引发“多米诺骨牌”效应，一名参与人员因被逼债跳楼自杀。在“倒会”发生后，部分群众情绪比较激动，要求政府出面帮助讨钱。

　　点头镇一家海鲜酒店的老板杨德玲告诉经济参考报记者，在朋友的劝说下，他参加了民间标会并前后投入了七八十万元资金。其中有三单是会首，七单是会脚。杨德玲说，“刚开始还比较正常，后来利息越标越高，利息就还不了了，最后连本金都要不回来了。”

　　另据莆田市一位经侦大队的警官告诉上海证券报记者，在部分人开始感觉正常的标会利息只能“赚点小钱”之后，一些不法分子开始用高额的利息回报诱导人加入“标会”，并制造各种致富神话、投资神话，以高额利益诱使很多人源源不断地加入。“标会”活动随之愈演愈烈，参与会众越来越多，融资金额也越来越大，由此也导致“标会”的利息越来越高，大大超出了互助性质范畴，演变为高风险的高利借贷，不少“标会”实际上已成为非法集资行为。

　　“标会”发展有其合理背景

　　据悉，民间标会又称“互助会”，在我国由来已久，是群众在亲友之间通过互助来积少成多，筹措资金的理财方式。一个标单由一个会首和数名会脚组成，一般周期是10个月。“会首”在中间充当“服务者”角色，负责资金的筹集和发放，同时也获得相应的资金无偿支配权。通行的准则是“会脚”们第一次交纳双份会费，一份作标会费用，另一份由“会首”使用，直到周期结束后归还。

　　福建专门研究标会的民间学者秦川曾向上海证券报记者介绍。“正常运作的标会是一种民间智慧。兼具零存整取、理财获取利息收益、信用融资备不时之需等功能。从标会的利息来说，利息比存在银行高，但又比民间高利贷低，所以，不管是对资金的借方还是贷方都是有利的。而且由于时间周期长，对借方和贷方的压力都不大。”。

　　以一个常见的60人的千元会为例，所有会脚必须缴交1000元，会头第一次无偿获得首期60000元汇款使用权。第二个月的第二次聚会投标，其余59个会员按各自的资金需求情况，以自己能够承受的利息来竞标。

　　假设甲的标息最高，为200元，那么甲就得标，会头因已得标就变成死会，所以本月必须拿出1000元给甲，其他58个活会会员，则各缴交1000-200＝800元给甲，所以甲可以一次借得1000＋(800×58)＝47400元。尔后甲丧失投标权利，每个月要拿出1000元来交给下一个得标人。以此类推，第59个月轮到最后一人。此时，其他会脚都已死会，前面59人都必须缴交1000元给他，他可以一次得标59000元。标会至此结束。

　　如何监管成重中之重

　　随着居民的生活和收入水平不断提高，大量的民间资金游走在法律监管的范围之外，而近些年不断增强的理财意识和我国投资理财渠道的相对匮乏，又使这些资金没有更好的去处容易被不良居心的人所诱导。

　　对于民间标会，到底是应该严打，还是应该疏导让其阳光化生存，目前有关部门还存在一定的争议。司法界目前的声音是，标会只要超过一定金额且造成一定社会危害即是犯罪行为，可以非法吸收公众存款罪定罪。

　　福建江夏学院青年教师兰容英认为。标会在我国现有的民间金融形式中具有较高的效率、活力和竞争力，对县域以下经济的发展起着正规金融无法替代的作用。

　　而中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山则主张从标会的层级上进行区分。他认为，标的数额较小、停留在村一级别的标会不容易出现大问题；一旦到达乡镇一级，有外地人进来，就会出现人员混杂、信息不对称的情况，容易造成风险。

　　但值得我们思考的是，为什么在经济困难时期和数额较小的情况下，标会形式就能发挥其良好的作用，而在当下的社会环境里就容易出问题，看来在经济发展与时俱进的同时相关的监管措施更需要完善和加强才行。