要便捷也要实惠 商业银行移动金融服务发展迅猛

　　　记者戴磊最近一段时间，关于银行业收费的问题再一次被推到了风口浪尖。在各家商业银行规范服务、集中整治不合理收费现象的同时，消费者也逐渐认识到，银行服务免费午餐的时代已经慢慢终结。为了更加经济的使用银行服务，越来越多的消费者开始借助电子银行，尤其是新兴的手机银行寻求省钱之道。

　　便捷之外还要省钱

　　 以往，客户使用电子银行时看重的是其便利性———24小时营业，足不出户且不排队。如今，更多的人尝到了电子银行带来的实惠。建行正在举办短信汇款优惠活动，在今年，客户使用此项业务，可以享受汇款手续费比照柜台1折优惠，异地跨行转账手续费每笔最低1元，最高5元，同城跨行转账手续费每笔1元。此项费用在其他一些银行的柜台办理，可能需缴纳最高50元的费用。工行则正在开展一项电子银行跨境外汇汇款的优惠活动，对于即将出国工作或学习的人来说，如果使用工行手机银行，他们可以享受到最低6折的费率优惠。

　　除了汇款之外，购买理财产品、基金、国债，电子银行都有不同程度地手续费优惠，甚至缴纳水费、电费、煤气费时，也有可能获得各类礼品。使用手机银行在内的电子银行服时，有可能会产生按月或按年收取的服务费；但事实上，为了大力推广这项新兴业务，多数银行现阶段免去了这些费用，用户仅需向移动运营商支付流量费用。

　　不断升温的手机银行

　　 艾瑞咨询研究数据显示，2011年中国智能手机市场出货量规模达到7210万台，同比增长103.1%，预计2012年是智能手机快速发展的一年，中国市场出货量将达到1.13亿台，增长率为56.0%。智能手机的高速发展为手机银行的推广铺平了道路。各行2011年年报显示，各家商业银行的移动业务都出现了爆发式的增长。

　　2011年，工行专门推出了“工银移动银行”的子品牌，以期持续提升在电子银行业务上的市场影响力。这一品牌涵盖WAP手机银行、iPhone手机银行、Android手机银行、短信银行、iPad个人网上银行等一系列移动金融产品，可以为客户提供账户查询、转账汇款、支付缴费、贵金属买卖、理财产品和结售汇等丰富的移动金融服务。截至去年末，该行手机银行客户数量比上年末增长63.3%，全年交易额增长达到了261%。

　　农行在去年新增消息定制、理财投资、信用卡等移动金融服务功能，为客户提供涵盖动账通知、转账缴费、投资理财等全面的金融服务。截至2011年末，该行手机银行签约客户总数达3483万户，全年交易金额1563.26亿元。短信银行签约客户达到9806万户，消息发送量达48.62亿条。

　　到2011年末，中行的手机银行客户数突破1700万户，这一数字比2010年末增长了27倍。建行的手机银行客户则达到了4695万户，增幅为109.22%；手机银行交易量2.06亿笔，增长93.25%。

　　伴随着电子银行在过去几年的快速发展，其对柜面业务的替代作用越发明显，这让商业银行节省了大量的人力物力成本。工行去年电子银行业务笔数占全行业务笔数比上年提高11个百分点，已经达到了70.1%，渠道贡献显著增强。建行的电子银行与柜面交易量之比为206.72%，这一数字较上年也有65个百分点的提高。对于商业银行而言，蓬勃兴起的移动金融业务无疑是一个新的机遇。

　　移动业务的新趋势

　　 目前，手机银行已经基本覆盖了传统网上银行的所有功能，除此之外，在类似团购、网上购物、购买飞机票等和支付相关的方面，商业银行正在加大开拓力度。

　　3G门户发布的《2011中国手机银行用户调研报告》显示，50.3%的手机银行用户希望手机银行能够提供完善的商城购物服务，44.7%的用户希望手机银行提供常用商品的交易平台，这表明用户对通过手机银行购物和支付有旺盛的需求。为适应这一趋势，不久前，建行为深圳地区的手机银行客户试点开通了一种新鲜的支付方式———二维码应用。

　　二维码是在一维条码的基础上扩展出的一种具有可读性的条码，随着智能手机的普及，二维码已在交通、零售、餐饮、金融等多个行业广泛使用。比较常见的应用是1号店，消费者若看中该店广告上的某一款商品，可使用手机拍摄并发送商品下方的二维码，进行实时购买。另外，南方航空也推出了二维码“手机电子登机牌”。

　　在试点地区，建行手机银行客户可在“缴费支付”服务功能中找到“二维码消费卡”一栏，可选择生成二维码消费卡，生成后系统发送文本短信或彩信至客户手机，客户凭该消费卡可在支持二维码消费卡的商户进行消费。生成二维码消费卡时资金不被冻结，仅在实际消费时从账户中扣除。这种应用二维码的支付方式让客户看到自己喜欢的商品，能够实现实时消费，享受到便捷的支付体验。

　　业内人士介绍，相比较支付宝等的移动支付解决方案，商业银行信用卡关联大量的实体商户，电子银行有大量的线上商户，银行的POS机、ATM经升级可实现二维码读取兼容，商业银行发展二维码支付业务具备更好的基础条件。

　　除此之外，商业银行还着力捕捉移动设备的特性，打造不一样的服务。交行正在建设推进基于用户生活的移动金融、无卡金融创新服务：一是以手机为交易载体，使客户能随时随地使用银行服务；二是无卡金融服务理念，不但提供了无卡取款、无卡消费、电子账户服务等无卡金融服务，而结合电子账户的服务，交行的客户甚至身边可以完全没有一张“银行卡”，就可以得到银行全面的查询、理财、存取款等全面金融服务；三是手机生活门户，客户可以远程享受手机机票、手机电影票、手机缴费、位置服务等生活中的贴身金融服务。

　　据统计，我国有十亿手机客户，尽管智能手机市场的发展一日千里，但其潜在客户群体依旧非常庞大，对于商业银行的移动金融业务来说，未来的发展空间同样巨大。