还保障本质 为幸福护航

　　深圳商报记者 蒋荣耀通讯员肖燕

　　2012年5月20日，中国人寿在深圳市场推出2012版康宁终身保险。新版康宁终身保险上市即受到市民关注，这款号称领衔重疾保险产品四大创新和开创国内重疾保险先河的寿险新品，究竟有哪些地方值得消费者追捧呢？记者昨日采访了中国人寿深圳分公司精算部精算师刘睿。

　　保障范围大幅扩大

　　记者：康宁重疾保险一直是中国人寿的“招牌”产品。您能否和消费者谈谈新版康宁终身险与以往的同类保险产品有哪些不同？

　　刘：新版康宁终身险主要是疾病的保障范围有了较大幅度的提升。具体说，保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重疾，而2012版康宁终身保险还增加了目前较为常见的其他25类重疾、特定疾病保障，包括原位癌、特定年龄视力受损、多种介入手术等频发疾病，都纳入了特定疾病提前给付的保障范围。

　　记者：确实，这款产品大幅度扩大了保障范围，成为目前重疾险市场上可保疾病种类最多的险种。您能否谈一下，为什么现在重疾险这么受市场关注？

　　刘：我想原因不外乎这些，一是人类生存环境不断恶化，影响健康的不确定因素增多，各种疾病发病率呈高发态势。二是治病费用高，连感冒发烧所产生的医疗费用都很惊人。至于像癌症、重大器官移植等重大疾病，动辄需要数十万甚至上百万元。在中国，很多家庭都是因病致贫。在国外，重疾对家庭的影响也很大。我这里有一组美国的数据：因医疗因素导致个人破产占到个人破产总数的62%，而其中78%在他们生病之初是有医疗保险的，其中60.3%是商业保险。拥有商业保险的医疗破产家庭的平均支出为17749美元，而没有保险的支出为26971美元。而这些支出的77%却是花费在病人人生的最后时刻，是为了阻止最坏结果的发生。

　　人性化的设计理念

　　记者：据我了解，很多新闻报道和保险客户投诉都表明，中国重疾险市场理赔时发生的纠纷多，部分保险客户甚至认为重疾产品设计“非人性”，只有“快死”的病才赔？

　　刘：我觉得这里面的原因很复杂，包括保险客户对条款理解上的歧义。不过，中国人寿2012版新康宁在解决这个问题时做出了有益的尝试，公司在设计险种时，列明了10种特定疾病可以做理赔提前给付的，这对客户来说是个很大的利好。

　　记者：您能解释一下“特定疾病”的含义吗？

　　刘：以原位癌为例，原位癌在医学上解释为癌变仅限于粘膜的上皮层内或皮肤的表皮层内，尚未浸透至粘膜下层或真皮层，通俗地说，就是癌症的早期。如果发现及时，这种病可以花少量的钱取得很好的治疗效果。以前很多保险公司是将原位癌列入重大疾病的除外责任不予赔付。但是这次2012版康宁终身险将原位癌、特定年龄视力受损等10种特定疾病都列入保障范围，可以提前给付保额的20%理赔款（最高以10万元为限）作为治疗费用。这可以说是一种相当人性化的设计理念，充分体现了中国人寿作为央企所承担的社会责任。

　　“现在买保险最合算”

　　记者：报道说，孩子购买康宁重大疾病保险，保监会有保额的限制规定？

　　刘：是的，监管部门有“未成年人死亡净赔付额最高10万元”的限制。其实这里的保额指的是“死亡保额”，只不过目前市场上很多重疾产品将重疾保额和死亡保额捆绑一起，所以很多家长在为孩子购买重疾保险时，总是觉得10万重疾保额不够。但是2012版新康宁很好地解决了这个矛盾，产品设计时以18岁为界，巧妙地将重疾保额与死亡保额进行区分，使得重疾赔付可以不受死亡净赔付额最高10万元的限制，这样家长就可以为孩子购买足额的重疾险了。

　　记者：您作为中国人寿深圳分公司的精算师，您建议消费者什么时候购买这款险种？

　　刘：如果知道自己60岁会得病，59岁买保险最合算，如果知道自己40岁会得病，39岁买保险最合算，如果不知道自己啥时候会得病，现在买最合算。其实买保险是给家人和自己购买一种保障，为幸福的生活保驾护航，不能简单的用合不合算来衡量。而这款产品是一款终身保险，凡出生30日以上、60周岁以下、身体健康的人群均可购买该险种。所以，有责任的家庭顶梁柱、辛苦撑起家庭半边天的家庭主妇、孝顺的儿女等等都应该给自己一份中国人寿2012版新康宁终身险。