指尖上的银行：时尚角力的背后

　　杜金

　　见习记者杜金手机银行从一诞生就受到年轻人的青睐，指尖轻触间，很多事情便能轻松完成。为了吸引客户，各家银行的手机银行业务也在时尚味上大做文章，不断推陈出新，丰富功能，这些角力的背后，正是移动支付这块“新蛋糕”的巨大诱惑。

　　主打时尚牌

　　 面对目前数量庞大的年轻手机用户，时尚味是手机银行吸引这些用户最好的方式。iPhone诞生后，已经超出手机作为通讯工具的单一功能，迅速成为人们追逐时尚的宠儿，各家银行也与时俱进，纷纷推出自家的iPhone手机银行客户端。

　　记者打开某商业银行主页，按照操作指南下载了iPhone版客户端体验，整个界面简洁清晰，使用流程、操作特点上均与iPhone手机及其应用软件保持一致风格。

　　此外，用户还以通过该客户端参与签约商户的特惠活动，还可以指定类别查询相关优惠信息，更方便的是，用户可以直接利用移动网络结合地理位置服务(LBS)定位看到查询的商户具体地址，方便用户按图索骥。

　　对于另外一些用户来说，新鲜感才是永远的时尚，张小姐就是其中之一。她向记者展示了她手机中的另一家手机银行的iPhone客户端，与之前那家银行客户端不同的是，出于对用户个性化喜好的需求，该客户端支持换肤功能，一共提供多达7种的主题风格随心换，更具可视性，满足了张小姐这样追求个性和与众不同的用户的需求。

　　可以说，iPhone的出现促进了手机银行客户端的普及，为移动金融服务开辟了一条新渠道，极大地推动了手机银行业务的发展。在AppStore“财务”应用软件分类中，排名前五的就有三家银行的手机银行客户端，分别是工行手机银行、建行手机银行和招行手机银行。数据显示，工行今年以来每月登录工行iPhone手机银行的客户数达到50万左右，个人客户通过iPhone手机银行开展的业务量约占手机银行总业务量的50%。

　　随着社会的进步，崇尚环保的理念也越来越融入到人们对时尚生活的追求中，手机银行不需用纸、消耗低、效率高，对于银行来说，这是吸引用户的又一着力点。

　　深耕“新大陆”

　　一台手机里可以装下很多的银行终端，哪家手机银行的“界面”更时尚？谁会成为用户的“首选”？这恐怕是各家银行暗中较劲的“重点”。因此，为了留住用户，手机银行业务的创新也十分活跃。

　　“我们需要细化苹果般的应用体验，涉及到业务逻辑是否清晰、界面设计是否时尚等多方面的综合性考量。”一家商业银行技术部有关人士表示。

　　在具体的业务之外，易用性无疑将是决定用户选择哪种客户端的最大砝码之一，也正基于此，在手机客户端一些操作细节上，银行也不断根据用户习惯进行调整。“我登录手机银行喜欢先查看一下基金股市的资讯，以前每次都需要先输入密码，有点麻烦，后来银行的手机银行客户端一改常态，打开之后，直接就是资讯信息了，而且免登录了，很方便。”董先生介绍道。

　　此外，记者观察到，近年来除了在细节上的打磨之外，各家银行手机银行的定位也在逐渐变化，从简单的“移动钱包”转变成为用户贴身服务的“金融管家”、“生活助手”，不仅仅向用户提供各种银行业务服务，还提供了免费的公共资讯服务。

　　中行电子银行部有关人士表示，中行的掌上行浏览器炫版手机银行近日新增了换肤功能支持10套页面背景选择，客户端则新增了电子地图、“飞聚”等增值服务，支持用户通过手机GPS定位、自助搜索等方式查询中行网点信息，选择最佳抵达交通路线。

　　工行也在近日升级了其手机银行iPhone客户端，新版客户端安装后客户无须登录即可浏览基金、外汇和贵金属行情，查询工行理财产品以及存贷利率等金融讯息。同时，还设计了机票预订、手机充值、电影票这三项服务，用户足不出户即可完成日常商务娱乐活动的支付。

　　建行iPhone手机银行客户端除了可以使用查询、转账汇款、手机话费充值、信用卡、账户金、缴费、账户管理等服务，现在也可以进行飞机订票、网点地图、影票在线、建行大智慧、建行商城、个人存贷款计算器等便捷服务。

　　“指尖上的银行”，正是利用了手机便于携带，随着移动终端和通讯技术的进步，“随时随地”的空间也更为广阔，手机银行的质变也将更加深入。

　　银行刚起步

　　 各家银行在手机银行业务上的深耕细作使得手机银行用户数量增长迅速。截至目前，仅工行的手机银行客户已超过4000万户，中行截至2011年底手机银行客户数比2010年底增长超过30倍。但记者在采访中了解到，手机银行在用户数量增长较快的同时，实际使用率却并不高，许多用户开通手机银行后，并没有真正地使用过。

　　纵然手机银行的功能已经如此方便快捷，不能否认的是，还有很大一部分人对于手机银行不能完全接受，安全是很重要的原因之一。目前手机上像蠕虫、木马、间谍软件等恶意软件逐渐增多，特别是像Android这种开源的手机系统，使得用户对安全的担心更为普遍，财务查询、小额支付、查看股市这类业务尚可，一旦涉及大笔金额的交易，用户们的第一选择还是亲自到银行柜台操办。

　　据了解，对于手机银行，各大银行都有很多帮助客户控制风险的措施，比如，同时采取登录超时控制、登录IP变动检测、转账额度自主设置等防护措施，在涉及用户资金安全的交易中，增加短信验证码验证用户身份等。虽然银行业内人士表示，与电话银行、网上银行等远程支付手段相比，手机银行的安全性是最高的，但是消除用户心中对手机银行安全的担忧依然有待时日。

　　更值得注意的是，虽然手机银行运营成本相对低廉，但目前成熟的商业模式却尚未形成，不少银行还是打出“免费牌”来拓展业务。此外手机本身的性能、移动网络的快慢等也会影响手机银行的用户体验，而这些都不是银行能左右的。

　　尽管障碍重重，手机银行蕴藏的巨大潜力仍不可忽视。根据全球技术研究和咨询公司Gartner预测，2012年全球移动支付交易价值将超过1715亿美元。2012年，移动支付用户数量将达到2.122亿，到2016年，全球移动支付预计将达到6170亿美元，拥有4.48亿个移动支付用户。

　　面对这块大蛋糕的诱惑，各家银行都明白，这是一块“兵家必争”之地，必须加快进军的脚步。