《东地产》特约撰文  黄春申

　　在我不算太长的人生旅程中，我固执地不与银行发生太多直接关系，原因只有一个——不喜欢排队。每每看到银行中人头攒动，总误以为它们要代替红十字会开仓放粮，当然，这只是一个美好的愿望。

　　虽然个人不太喜欢银行，但不得不承认，相对只进不出的红十字会来说，存钱给利息贷款收利息，有进有出的银行道德标准要高出很多。在经济粗放式快速发展的社会里，所有的人都眼巴巴看着他的一举一动。实际这十年来，只要你能从银行贷到足够的款买房，你就具备了发家致富的能力。贷款从不被中国文化接受，到成为一个时髦的词，只用了不到十年，相信不久后，相应的贷款文化也会渐渐形成。

　　我们这个社会到底贷了多少款呢？

　　央行公布的《2011年一季度中国货币政策执行报告》显示，个人购房贷款余额6.48万亿元，这个数字听上去很可怕，所以每次所谓房地产调控，第一对象也都是银行，个人贷款如同洪水猛兽般，被认为是抬高房价的罪魁祸首。但另一个数据，似乎更能说明问题——地方政府的贷款余额已经达到了14万亿了。

　　全世界超过一半的建筑材料，被运到了中国，这个国家的楼房、道路、基础设施长得比庄稼地里的杂草还快。而涨建筑的材料基本就在这加起来超过20万亿的贷款里了。问题是，这笔债怎么还呢？6.48万亿的个人住房贷款大多来自于小民的工资，而那14万亿的地方政府贷款要偿还，只有税收和土地出售这两个渠道。实际，土地出售的收入，最终化入了你的住房贷款，也就是说，你纳税的额度，必须要两倍于你的住房贷款，才能够让银行把最后的帐摆平。

　　算完这批复杂的账目，你会发现，银行很难，你更难，要么让房地产继续涨，这样可以抬高土地价格，税收的压力就不会那么大。但今后买房的人，住房贷款必须更高，你不想承受那么高额的还款压力？你就多缴税吧。

　　这笔烂帐可以把我们每一个人逼死。唯一的办法就是发行更多的货币，这一年来国际观察者们一提到中国，必先说说关于CPI的事情，根子也就在这里，货币超发最终会变成一个死局。

　　问题的本因在哪里呢？问题的本因在于这个游戏规则一开始不公平，政府的借款能力远远超越了民众的借款能力，而它的还贷能力则又依靠那些借款能力越发差的民众，出来混，总是要还的，但混的人和还的人不一定是同一个而已。

　　我依然不太喜欢去银行，从某种意义上来说，银行完成了社会超支的梦想，但他不会为社会的超支买单。即使你用上再多的高科技，一个钱箱子依然只是一个钱箱子而已，关键还是拿钥匙的那个人说了算，很明显，那个人不是你而已。