央行下调存款准备金率 房贷放款时间有望缩短

银行该你的钱  快来了

东地产  曾倩文  报道

央行三年多以来首度下调存款准备金率，被外界解读为调控放松的信号，明年房贷客户等待放款的时间有望缩短。

近日，中国人民银行决定，从12月5日起下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。公开信息显示，这是央行近三年来首次下调存款准备金率，上一次下调时间在2008年12月25日。而2010年以来，央行已连续12次上调存款准备金率。

如久旱逢甘霖，这0.5个“馅饼”的落地引发了多支银行股的强劲上涨。“原本银行内部估计今年全年的货币政策会紧到底，没想到在最后一个月却出现‘拐点’，接下来可能会进入存款准备金率的下降通道，预计房贷额度受影响会减弱，而房贷的放款也有望快一点。”有银行信贷经理分析称。

蓦然回首，近一年来，焦急的购房者们已经与放不出款的银行闹得不可开交，而拿不到房款的开发商则频频将违约客户告上法庭。

业主曝银行违约不放款

家住莘庄的赵先生近日向《东地产》反映，自从去年9月与广发银行签订贷款合同并办理抵押登记后，至今没有收到银行放出的房款。

据赵先生称，自己在2010年8月在闵行莘庄别墅区购买了一套房子，由于不能全额付款，经开发商介绍，他在广发银行闵行支行办理了个人购房抵押贷款并获得了批准。接着，贷款合同签订后，银行方面于2010年9月25日在上海房地产登记住办理了抵押登记，证明拥有赵先生所购买新房的债权。

按照相关法律规定，抵押登记证明拿到后，银行应立即支付贷款，否则即涉嫌违反合同约定。在法律严格的约束下，为什么银行却一年多来都没有放款呢？广发银行闵行支行信贷经理李辉解释称，赵先生所购买的住房为其家庭的第三套房，而去年银行与其签订贷款合同后没几天，上海银监局就全面叫停了第三套住房贷款，赵先生等一批客户因为被政策“卡”住不能拿到贷款。“对此，银行也无能为力，只能劝他们等一等，没想到一等就是一年多。目前看来，这笔贷款基本可以肯定是没办法发放了。”李经理表示。

据了解，2010年8月初，中国银监会已发出通知，暂停北京、上海等城市的商业银行发放购买第三套及以上住房贷款。然而，记者注意到，赵先生贷款合同的签订日期是2010年9月3日。

一方面是银行放款的遥遥无期，另一方面，开发商又在预售合同中明确规定了付清余款的日期，即去年9月14日。一年来，迫于开发商的催款压力，赵先生多次到广发银行催告，银行方面均以政策限制为由拒绝放款。

“一年零三个月时间已经明显超出了放款的等待期限，这很可能是上海首例银行违约的事件。”上海杜跃平律师事务所主任律师杜跃平指出，上海近年来这种银行与贷款客户签订贷款合同、办理过抵押登记后不放款的现象很少出现。

记者随后致电广发银行上海分行询问，分行相关人士表示，业务部门正在研究解决方案并会尽快给出答复。

甲方乙方日子都挺难

“各方确认，甲方是否向乙方出款或乙方是否向甲方申请出款均不构成甲方或乙方违约。”赵先生的贷款合同第一条第三款如此叙述。“甲方”即广发银行，“乙方”为借款客户。

尽管此条款已经被有关法律人士认定为“霸王条款”，但这样“儿戏”的规定出现在正式的贷款文本中，似乎间接说明：银行对客户能不能取得贷款不是十分确定。

上海财经大学财经研究所所长赵晓雷指出，楼市调控之弦依然紧绷，银行放贷空间收窄，个人住房贷款遭遇寒流。在种种银行违约的案例中，银行与个人贷款者都各有苦衷。

对银行而言，由于今年屡次加息后利率走高，出现了存款利息高于优惠房贷利息的倒挂现象，部分房贷业务已经从之前的优质资产变为“贴钱”业务。银行因此严控信贷，将有限信贷额度留给优质客户。在上海，前三季度全市新增个人住房贷款199.7亿元，同比少增294.7亿元，其中9月份仅增4.1亿元，环比少增12.6亿元。

上海人李女士去年5月份申请的房贷，直至今年8月份才拿到房款。记者调查发现，今年以来，和李女士一样签订合同后被银行拖延房贷的业主数量有增多的迹象。而这些购房者在新的政策下无法正常办理房贷，就很容易无法按期付清房款，进而承受向开发商支付巨额“罚息”的风险。虽然目前在上海，开发商向业主讨要“罚息”尚无先例，但对于二手房买家来说，上家索求“罚息”的可能性完全存在，签订购房合同时要谨慎注意条款。

明年银行放款速度或加快

“存款准备金率的下调，对于楼市来说是个好消息。这次下调的存款准备金率虽然不多，但却释放了一个比较积极的信号，未来存款准备率的放松不会快，但一定会继续进行，预计明年下半年金融市场会逐渐回暖。”美桥投资集团投资发展部副总监韦晓文表示。

多家外资投行纷纷对明年我国金融形势做出预测。美银美林预计中国明年贷款增速在14%左右，新增贷款为7.5万亿-8万亿元人民币，较今年略增。渣打银行指出，此次下调存款准备金率相当于释放3700亿元的流动性，以防止2012年1月发生严重的流动性短缺，同时鼓励银行出资鼓励经济的增长。高盛高华则认为，央行有可能实施进一步的放松政策，包括继续下调存款准备金率、放松信贷额度控制，甚至降息等措施。

眼下正是各家银行制定新一年度信贷计划的关键时间，记者从某股份制家银行了解到，2012年上报的信贷计划可能比今年增多。不过，仍有部分国有银行相关人士称暂未得到消息。