小众留学保险渐热 产品难覆盖需求

　　杨晶晶

　　随着高考结束，出国留学金融服务渐入高峰。

　　“前来咨询留学保险的热度从四五月份已经开始，现在已经进入高峰期。”保险中介网站客服小吴告诉《中国经营报》记者。

　　　目前平安、美亚、太阳联合等数家保险公司开发了留学保险，内容涵盖就医、身故、学业中断、证件丢失等项目。　

　　随着留学季的来临，多家保险公司推出了专门的留学保险产品。

　　其中中国平安的境外留学保险以“160元保足47万元”、“独家高达100万医疗保额”等噱头赚足眼球。该留学保险保障项目设计意外伤害、交通意外身故、医疗费用补偿、住院津贴、紧急医疗救援、旅行者个人责任、学业中断、托运行李损失、旅行票证损失、旅程延误、托运行李延误等，保险期限可从1个月到36个月任选。

　　美亚保险也针对境外留学生和交流学者推出的“海外留学生保障计划”，承保留学期间的意外伤害、医药补偿、随身财产、学业中断费用补偿等；太阳联合保险的海外留学保险涵盖留学人员在海外的人身意外、随身财产、医疗救援、学习费用各方面，还对假期出游提供全面保障。

　　而其他大多数保险公司虽然没有专门推出留学保险产品，但也面向包括留学生在内的出国人员推出意外伤害保险。比如友邦保险北京分公司一直关注留学市场的巨大潜力，其推出的“四海旅行意外伤害保险计划”可以满足留学生留学期间的意外和医疗保障，如意外身故、残疾、烧伤、旅行医药补偿金等。

　　近两年来，出国留学的需求在中国呈现了井喷的趋势，出国留学呈现新一轮热潮。据媒体报道，教育部统计数据，2011年度我国出国留学人员总数为33.97万人，与2010年相比出国留学人数增加5.50万人，增长了19.32%。从1978年到2011年底，各类出国留学人员总数达224.51万人。

　　不过，值得注意的是，业内对留学保险并没有严格定义，在销售过程中，有些保险公司把境外旅行险也推销给留学生。

　　“咨询了三家国内的保险中介网站和几家保险公司，推销比较多的是境外旅行保险。”在悉尼留学一年的留学生柳雨萌说。

　　将境外旅行保险当做留学保险产品推荐给顾客，这是保险中介网站、保险公司常用的做法。保险中介网站客服小吴解释，目前国内的留学保险产品并不太多，所以不得不推荐境外旅行险，而且境外旅行险对申根签证有帮助，需求也比较大。

　　“境外旅行险的保障范围和海外求学的需求有相当大的差距，但是如果要高保障的留学产品，一般的境外旅行保险产品达不到这个目的，前者不能完全覆盖后者的保障范围。”某保险公司高层韩明说。

　　与井喷的出国热潮相比，国内保险公司针对这一庞大人群的开发力度还没有跟上。

　　“留学保险的需求在增加，但没有足够的保险产品来覆盖需求，目前国内保险公司的做法是采取临时替代性的解决方案，这是目前留学产品的困境所在。”韩明说，“很多保险公司还未真正把留学人群作为目标客户来专门设计保险产品。”

　　目前，留学保险保费占市场整体保费的比例并不高。据平安财险数据，目前购买留学产品人数与留学人数的占比较低，乐观估计投保率不超过5%。

　　缺乏承保技术，也是留学产品少、噱头多的原因之一。北京大童保险经纪公司总经理张焘解释，开发留学产品需要国内外的庞大数据支撑，“像外资公司如美亚、太阳联合经营时间长，业务范围广泛，数据充分，母公司分别在美国、英国，所以他们有留学保险产品，针对赴美、英留学生保障范围也更广”。

　　“目前属于小众市场，但是长远来看不止这个数目。因为现在的留学保险产品保障范围小，所以保费还有很大的提升空间。”某外资公司高管预计。