民间借贷风险不容忽视

　　■CUBN记者 黄金生 北京报道

　　日前，有媒体报道厦门市近期连续爆出民间高利贷崩盘大案，这给热得过火的民间借贷浇了盆冷水。高利率的吸引下，投资者个个手持现金蠢蠢欲动，然而高收益下孕育着高风险。一旦风险来临，资金可能血本无归。在如今民间借贷红火之时，投资者更应保持冷静的头脑，即便是有所谓的知名理财中介提供服务，投资者还是谨慎而为。

　　个人高利贷要谨慎而为

　　对于民间借贷而言，最吸引人的莫过于高利率，不过根据《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，其中明确规定：“民间借货的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）”，因此一旦合同约定的利率高于国家法律规定，则不受法律保护。

　　尽管在借款时，借贷双方可能会用房屋、车辆等相对值钱的东西做抵押，不过抵押本身需要一个复杂的手续，并非把抵押物的产权证给你，就证明这些物品就归你所有，同时必须考虑到一旦借款人中途发生意外过世，或者其外面本身还有很多债务尚未清偿的情况下，出借资金都会存在一定的风险。

　　目前房屋抵押在民间借贷中较为流行，但房屋的抵押涉及到多方面因素，个中隐忧不可忽视。例如房屋的产权人若有多人共有，那么抵押时必须得到所有权利人的同意，同时如果抵押人只有这一处居住的房屋，那么即便将来因为欠款问题诉讼到法院，也会因为对方无他房居住而碰到执行难的问题。同时，如果这套房屋的产权证上虽然只有借款人一个人的名字，但在抵押期间，万一生了孩子，则会牵涉到孩子的居住权问题，因此出借人千万别把房子当做万能钥匙。

　　中介理财多有玄机

　　伴随着民间借贷升温的还有理财中介服务，这类企业为民间借贷双方牵线搭桥。虽然这里企业经手大量民间借贷业务，有合同的格式文本、有专业的法律顾问，但这毕竟只是中介不是银行，这借出去的钱比银行的存款、国债的安全性可是差多了，借钱后弄不好还要经历提心吊胆的不安稳日子。

　　为了吸引更多的资金，不少理财中介都宣称自己有类似托底保障功能的所谓资金保护，一旦借款人无法及时支付本金和利息，中介机构虽然不承担赔偿义务，但会给予一定的补偿。姑且不论补偿和赔偿的差异，即便是有赔偿的义务，出借人是否了解过中介公司的资金规模、盈利模式，究竟有多少钱可以用来承担这样的责任，其牵线搭桥出借的资金与这些预备用来赔偿的资金比例究竟是多少，出借人在出借资金前最好先详细了解清楚。

　　所有的理财中介机构几乎都表示，自己的公司介绍的生意坏账率只有1%不到，但出借人要深刻地明白所有的统计都只能代表过去的业绩——美国次贷危机爆发之前，次级贷债务的坏账率同样很低。一旦经济环境出现较大变化，不排除借款人的还款能力短期内大面积出现问题，此时坏账率就会直线飙升，这些中介机构是否有能力承受大规模坏账之痛，这些都是出借人不得不考虑的问题。