邓娴：融资难重在增加供给 不错杀真正房贷需求

　　邓娴

　　专访邮储银行总行信贷业务部总经理朱大鹏

　　在温州爆出多位中小企业老板“跑路”消息之际，中小企业贷款难问题受到空前的关注。在邮储银行总行信贷业务部总经理朱大鹏看来，中小企业融资难的关键在于国内的金融服务供给不足。邮储银行总行不会“错杀”真正有住房需求的房贷业务。

　　融资难关键是金融服务供给不足

　　《中国经营报》：你怎么看待中小企业融资难的问题？

　　朱大鹏：应该说，中小企业融资难是一个客观存在的问题，并非中国独有。归结到底，在中国，中小企业融资难还是供给问题。

　　首先，从企业角度看，是内外源融资的匹配性问题。企业在选择融资渠道时，是选择内源还是外源，取决于企业内部客户条件以及外部金融服务环境的不同。比如，在金融服务不发达的条件下，企业只能依赖内源融资，包括股东增资、自身的储蓄积累、亲朋好友借贷、上下游相互资源占用即应收应付款项等等。

　　第二，从金融服务提供者角度看，在当前的中国，中小企业融资难最主要的问题是缺少供给方，即缺少金融服务的供给者。如2010年，我国银行业从业人员是310万人，德国是70万人左右；而我国人口是13亿，德国只有8000多万。由此也侧面反映出我国金融服务的供需缺口还很大。

　　现在金融市场上还谈不上竞争激烈。3000多家小贷公司发展情况及众多城商行的跨区经营，都还是不错的，从客户在金融机构获得服务一般还需要排队的角度来看，需求也是普遍存在的，关键的问题还是金融服务供给不足。

　　应该说，我国金融总量还是很大的。以邮储银行为例，截至9月末，小额贷款(10万元以下)累计发放了4100亿元，客户结存260万户，累计发放接近700万户。但如果再对比80万亿的M2存量，这个数字还是很小的，小企业及微型企业市场是个蓝海。当然，这对金融服务提供商也提出了挑战。比如小贷公司、担保公司本身的商业模式还未经过严峻考验、还需要时间的检验，对于金融行业整体来说，如何保持这个细分领域的高速发展状态也需要思索。

　　不错杀真正的房贷需求

　　《中国经营报》：那么，对于商业银行来说，应该如何为小企业服务？

　　朱大鹏：应该说，大银行是可以做好小微企业服务的。以前我们可能会认为，大行的服务半径长、难以跟客户接近。但是现在信息技术很发达了，比如互联网技术、影像传递技术，都可以解决上述问题。国外的一些实践经验也证实了这点：印尼人民银行(BRI)，市值非常大，但其小额贷款服务就做的非常好。

　　邮储银行一开始就定位于零售银行。今年主要是压缩了批发贷，重点保证小企业贷款及小额贷款“两小业务”。批发贷款一般到期了，就不再新增，比如土地储备贷款一般为1~2年，一般到期后就不再续做了。批发贷款规模降下来，主要转向中小企业贷款。截至9月末，邮储银行小额贷款、个人商务贷款和小企业贷款，三项服务小微企业的贷款就新增了910多亿元，已经超过全行新增贷款总额(其他贷款压缩)。

　　目前，邮储银行已在全国设立291家小企业信贷中心，未来将增加到300家左右。与此同时，我们贴合市场需求也加大了对新产品的开发。比如与大型工程机械企业开展的经营性车辆按揭贷款业务，这个新的小企业贷款产品以零售贷款为切入点，打通经营性车辆及工程机械行业产业链条，可以更好地为工程机械行业的上下游经销商提供信贷服务。

　　《中国经营报》：如何看待开发贷的风险？邮储银行是否也收缩了房贷业务？

　　朱大鹏：对于银行来说，在认真考察房地产企业自身情况及充分论证房地产项目销售前景的基础上，再加之必要的控制手段，如降低抵押率、加快回款速度，开发贷业务的风险是可控的。不过，一直以来，邮储银行在这块的信贷投放也不大，投向住宅开发领域的开发贷全行也就20多亿元，在我行全部存量贷款中的占比仅为0.3%。

　　应该说，是否发放房贷，是一个银行对中期、短期利益的综合平衡考量。对于邮储银行来说，在信贷额度允许之下，还是会坚持做房贷。不仅因为房贷的期限长、持续性好、还款来源稳定，更重要的是我们的房贷业务目标是满足真正有住房需求人群的刚性需求，要让这部分人群能够买到房子，不能因为规模紧张把真正住房需求给“错杀”了。房贷是分期还款，每月借贷人一般提前几天就会存款，这个自然存款派生也是银行很好的存款来源。因此，在我们总行层面，不会收紧房贷业务。当然，各个分支行结合自身的业务特点会有一些业务发展重点。